Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 793 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 18 550,87 € | 18 550,87 € |
| Salaire net mensuel minimum | 56 215 € / mois | 53 002 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 303 480 € | 4 096 980 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 94 838 € | 3 888 338 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 793 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 45 722 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 57 303 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 793 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 64 515,98 € | 158 094,46 € | 3 728 984,02 € |
| Année 2 | 67 278,41 € | 155 332,03 € | 3 661 705,61 € |
| Année 3 | 70 159,14 € | 152 451,30 € | 3 591 546,47 € |
| Année 4 | 73 163,22 € | 149 447,22 € | 3 518 383,25 € |
| Année 5 | 76 295,93 € | 146 314,51 € | 3 442 087,32 € |
| Année 6 | 79 562,76 € | 143 047,68 € | 3 362 524,56 € |
| Année 7 | 82 969,46 € | 139 640,98 € | 3 279 555,10 € |
| Année 8 | 86 522,06 € | 136 088,38 € | 3 193 033,04 € |
| Année 9 | 90 226,77 € | 132 383,67 € | 3 102 806,27 € |
| Année 10 | 94 090,11 € | 128 520,33 € | 3 008 716,16 € |
| Année 11 | 98 118,84 € | 124 491,60 € | 2 910 597,32 € |
| Année 12 | 102 320,11 € | 120 290,33 € | 2 808 277,21 € |
| Année 13 | 106 701,26 € | 115 909,18 € | 2 701 575,95 € |
| Année 14 | 111 269,98 € | 111 340,46 € | 2 590 305,97 € |
| Année 15 | 116 034,35 € | 106 576,09 € | 2 474 271,62 € |
| Année 16 | 121 002,71 € | 101 607,73 € | 2 353 268,91 € |
| Année 17 | 126 183,81 € | 96 426,63 € | 2 227 085,10 € |
| Année 18 | 131 586,75 € | 91 023,69 € | 2 095 498,35 € |
| Année 19 | 137 221,03 € | 85 389,41 € | 1 958 277,32 € |
| Année 20 | 143 096,54 € | 79 513,90 € | 1 815 180,78 € |
| Année 21 | 149 223,67 € | 73 386,77 € | 1 665 957,11 € |
| Année 22 | 155 613,12 € | 66 997,32 € | 1 510 343,99 € |
| Année 23 | 162 276,16 € | 60 334,28 € | 1 348 067,83 € |
| Année 24 | 169 224,49 € | 53 385,95 € | 1 178 843,34 € |
| Année 25 | 176 470,37 € | 46 140,07 € | 1 002 372,97 € |
| Année 26 | 184 026,46 € | 38 583,98 € | 818 346,51 € |
| Année 27 | 191 906,11 € | 30 704,33 € | 626 440,40 € |
| Année 28 | 200 123,14 € | 22 487,30 € | 426 317,26 € |
| Année 29 | 208 692,03 € | 13 918,41 € | 217 625,23 € |
| Année 30 | 217 625,23 € | 4 982,65 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 793 500 € sur 30 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 303 480 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 94 838 € (2,5%).
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 53 002 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 379 350 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.