Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 843 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 18 795,38 € | 18 795,38 € |
| Salaire net mensuel minimum | 56 956 € / mois | 53 701 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 307 480 € | 4 150 980 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 96 088 € | 3 939 588 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 843 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 46 322 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 58 053 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 843 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 65 366,33 € | 160 178,23 € | 3 778 133,67 € |
| Année 2 | 68 165,18 € | 157 379,38 € | 3 709 968,49 € |
| Année 3 | 71 083,88 € | 154 460,68 € | 3 638 884,61 € |
| Année 4 | 74 127,56 € | 151 417,00 € | 3 564 757,05 € |
| Année 5 | 77 301,55 € | 148 243,01 € | 3 487 455,50 € |
| Année 6 | 80 611,47 € | 144 933,09 € | 3 406 844,03 € |
| Année 7 | 84 063,07 € | 141 481,49 € | 3 322 780,96 € |
| Année 8 | 87 662,49 € | 137 882,07 € | 3 235 118,47 € |
| Année 9 | 91 416,02 € | 134 128,54 € | 3 143 702,45 € |
| Année 10 | 95 330,27 € | 130 214,29 € | 3 048 372,18 € |
| Année 11 | 99 412,12 € | 126 132,44 € | 2 948 960,06 € |
| Année 12 | 103 668,77 € | 121 875,79 € | 2 845 291,29 € |
| Année 13 | 108 107,65 € | 117 436,91 € | 2 737 183,64 € |
| Année 14 | 112 736,62 € | 112 807,94 € | 2 624 447,02 € |
| Année 15 | 117 563,77 € | 107 980,79 € | 2 506 883,25 € |
| Année 16 | 122 597,59 € | 102 946,97 € | 2 384 285,66 € |
| Année 17 | 127 847,00 € | 97 697,56 € | 2 256 438,66 € |
| Année 18 | 133 321,13 € | 92 223,43 € | 2 123 117,53 € |
| Année 19 | 139 029,68 € | 86 514,88 € | 1 984 087,85 € |
| Année 20 | 144 982,65 € | 80 561,91 € | 1 839 105,20 € |
| Année 21 | 151 190,52 € | 74 354,04 € | 1 687 914,68 € |
| Année 22 | 157 664,22 € | 67 880,34 € | 1 530 250,46 € |
| Année 23 | 164 415,05 € | 61 129,51 € | 1 365 835,41 € |
| Année 24 | 171 455,01 € | 54 089,55 € | 1 194 380,40 € |
| Année 25 | 178 796,36 € | 46 748,20 € | 1 015 584,04 € |
| Année 26 | 186 452,08 € | 39 092,48 € | 829 131,96 € |
| Année 27 | 194 435,58 € | 31 108,98 € | 634 696,38 € |
| Année 28 | 202 760,90 € | 22 783,66 € | 431 935,48 € |
| Année 29 | 211 442,73 € | 14 101,83 € | 220 492,75 € |
| Année 30 | 220 492,75 € | 5 048,28 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 843 500 € sur 30 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 53 701 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 307 480 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 96 088 € (2,5%).
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.