Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 854 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 18 849,17 € | 18 849,17 € |
| Salaire net mensuel minimum | 57 119 € / mois | 53 855 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 308 360 € | 4 162 860 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 96 363 € | 3 950 863 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 854 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 46 454 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 58 218 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 854 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 65 553,39 € | 160 636,65 € | 3 788 946,61 € |
| Année 2 | 68 360,25 € | 157 829,79 € | 3 720 586,36 € |
| Année 3 | 71 287,31 € | 154 902,73 € | 3 649 299,05 € |
| Année 4 | 74 339,67 € | 151 850,37 € | 3 574 959,38 € |
| Année 5 | 77 522,76 € | 148 667,28 € | 3 497 436,62 € |
| Année 6 | 80 842,12 € | 145 347,92 € | 3 416 594,50 € |
| Année 7 | 84 303,62 € | 141 886,42 € | 3 332 290,88 € |
| Année 8 | 87 913,34 € | 138 276,70 € | 3 244 377,54 € |
| Année 9 | 91 677,61 € | 134 512,43 € | 3 152 699,93 € |
| Année 10 | 95 603,06 € | 130 586,98 € | 3 057 096,87 € |
| Année 11 | 99 696,61 € | 126 493,43 € | 2 957 400,26 € |
| Année 12 | 103 965,41 € | 122 224,63 € | 2 853 434,85 € |
| Année 13 | 108 417,01 € | 117 773,03 € | 2 745 017,84 € |
| Année 14 | 113 059,20 € | 113 130,84 € | 2 631 958,64 € |
| Année 15 | 117 900,17 € | 108 289,87 € | 2 514 058,47 € |
| Année 16 | 122 948,45 € | 103 241,59 € | 2 391 110,02 € |
| Année 17 | 128 212,83 € | 97 977,21 € | 2 262 897,19 € |
| Année 18 | 133 702,66 € | 92 487,38 € | 2 129 194,53 € |
| Année 19 | 139 427,54 € | 86 762,50 € | 1 989 766,99 € |
| Année 20 | 145 397,54 € | 80 792,50 € | 1 844 369,45 € |
| Année 21 | 151 623,18 € | 74 566,86 € | 1 692 746,27 € |
| Année 22 | 158 115,37 € | 68 074,67 € | 1 534 630,90 € |
| Année 23 | 164 885,56 € | 61 304,48 € | 1 369 745,34 € |
| Année 24 | 171 945,63 € | 54 244,41 € | 1 197 799,71 € |
| Année 25 | 179 308,02 € | 46 882,02 € | 1 018 491,69 € |
| Année 26 | 186 985,61 € | 39 204,43 € | 831 506,08 € |
| Année 27 | 194 991,97 € | 31 198,07 € | 636 514,11 € |
| Année 28 | 203 341,14 € | 22 848,90 € | 433 172,97 € |
| Année 29 | 212 047,79 € | 14 142,25 € | 221 125,18 € |
| Année 30 | 221 125,18 € | 5 062,77 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 854 500 € sur 30 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 385 450 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 53 855 €.