Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 804 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 18 604,66 € | 18 604,66 € |
| Salaire net mensuel minimum | 56 378 € / mois | 53 156 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 304 360 € | 4 108 860 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 95 113 € | 3 899 613 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 804 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 45 854 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 57 468 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 804 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 64 703,02 € | 158 552,90 € | 3 739 796,98 € |
| Année 2 | 67 473,48 € | 155 782,44 € | 3 672 323,50 € |
| Année 3 | 70 362,57 € | 152 893,35 € | 3 601 960,93 € |
| Année 4 | 73 375,35 € | 149 880,57 € | 3 528 585,58 € |
| Année 5 | 76 517,13 € | 146 738,79 € | 3 452 068,45 € |
| Année 6 | 79 793,44 € | 143 462,48 € | 3 372 275,01 € |
| Année 7 | 83 210,03 € | 140 045,89 € | 3 289 064,98 € |
| Année 8 | 86 772,91 € | 136 483,01 € | 3 202 292,07 € |
| Année 9 | 90 488,37 € | 132 767,55 € | 3 111 803,70 € |
| Année 10 | 94 362,90 € | 128 893,02 € | 3 017 440,80 € |
| Année 11 | 98 403,34 € | 124 852,58 € | 2 919 037,46 € |
| Année 12 | 102 616,78 € | 120 639,14 € | 2 816 420,68 € |
| Année 13 | 107 010,61 € | 116 245,31 € | 2 709 410,07 € |
| Année 14 | 111 592,58 € | 111 663,34 € | 2 597 817,49 € |
| Année 15 | 116 370,76 € | 106 885,16 € | 2 481 446,73 € |
| Année 16 | 121 353,53 € | 101 902,39 € | 2 360 093,20 € |
| Année 17 | 126 549,64 € | 96 706,28 € | 2 233 543,56 € |
| Année 18 | 131 968,24 € | 91 287,68 € | 2 101 575,32 € |
| Année 19 | 137 618,89 € | 85 637,03 € | 1 963 956,43 € |
| Année 20 | 143 511,44 € | 79 744,48 € | 1 820 444,99 € |
| Année 21 | 149 656,31 € | 73 599,61 € | 1 670 788,68 € |
| Année 22 | 156 064,29 € | 67 191,63 € | 1 514 724,39 € |
| Année 23 | 162 746,66 € | 60 509,26 € | 1 351 977,73 € |
| Année 24 | 169 715,15 € | 53 540,77 € | 1 182 262,58 € |
| Année 25 | 176 982,01 € | 46 273,91 € | 1 005 280,57 € |
| Année 26 | 184 560,03 € | 38 695,89 € | 820 720,54 € |
| Année 27 | 192 462,53 € | 30 793,39 € | 628 258,01 € |
| Année 28 | 200 703,38 € | 22 552,54 € | 427 554,63 € |
| Année 29 | 209 297,10 € | 13 958,82 € | 218 257,53 € |
| Année 30 | 218 257,53 € | 4 997,15 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 804 500 € sur 30 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 304 360 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 95 113 € (2,5%).