Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 754 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 18 360,15 € | 18 360,15 € |
| Salaire net mensuel minimum | 55 637 € / mois | 52 458 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 300 360 € | 4 054 860 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 93 863 € | 3 848 363 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 754 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 45 254 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 56 718 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 754 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 63 852,67 € | 156 469,13 € | 3 690 647,33 € |
| Année 2 | 66 586,69 € | 153 735,11 € | 3 624 060,64 € |
| Année 3 | 69 437,80 € | 150 884,00 € | 3 554 622,84 € |
| Année 4 | 72 411,02 € | 147 910,78 € | 3 482 211,82 € |
| Année 5 | 75 511,50 € | 144 810,30 € | 3 406 700,32 € |
| Année 6 | 78 744,74 € | 141 577,06 € | 3 327 955,58 € |
| Année 7 | 82 116,44 € | 138 205,36 € | 3 245 839,14 € |
| Année 8 | 85 632,51 € | 134 689,29 € | 3 160 206,63 € |
| Année 9 | 89 299,10 € | 131 022,70 € | 3 070 907,53 € |
| Année 10 | 93 122,74 € | 127 199,06 € | 2 977 784,79 € |
| Année 11 | 97 110,07 € | 123 211,73 € | 2 880 674,72 € |
| Année 12 | 101 268,13 € | 119 053,67 € | 2 779 406,59 € |
| Année 13 | 105 604,22 € | 114 717,58 € | 2 673 802,37 € |
| Année 14 | 110 125,96 € | 110 195,84 € | 2 563 676,41 € |
| Année 15 | 114 841,35 € | 105 480,45 € | 2 448 835,06 € |
| Année 16 | 119 758,64 € | 100 563,16 € | 2 329 076,42 € |
| Année 17 | 124 886,46 € | 95 435,34 € | 2 204 189,96 € |
| Année 18 | 130 233,84 € | 90 087,96 € | 2 073 956,12 € |
| Année 19 | 135 810,20 € | 84 511,60 € | 1 938 145,92 € |
| Année 20 | 141 625,32 € | 78 696,48 € | 1 796 520,60 € |
| Année 21 | 147 689,43 € | 72 632,37 € | 1 648 831,17 € |
| Année 22 | 154 013,20 € | 66 308,60 € | 1 494 817,97 € |
| Année 23 | 160 607,75 € | 59 714,05 € | 1 334 210,22 € |
| Année 24 | 167 484,64 € | 52 837,16 € | 1 166 725,58 € |
| Année 25 | 174 656,00 € | 45 665,80 € | 992 069,58 € |
| Année 26 | 182 134,41 € | 38 187,39 € | 809 935,17 € |
| Année 27 | 189 933,06 € | 30 388,74 € | 620 002,11 € |
| Année 28 | 198 065,61 € | 22 256,19 € | 421 936,50 € |
| Année 29 | 206 546,38 € | 13 775,42 € | 215 390,12 € |
| Année 30 | 215 390,12 € | 4 931,52 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 754 500 € sur 30 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 300 360 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 93 863 € (2,5%).
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 375 450 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.