Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 804 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 19 560,12 € | 19 560,12 € |
| Salaire net mensuel minimum | 59 273 € / mois | 55 886 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 304 360 € | 4 108 860 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 95 113 € | 3 899 613 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 804 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 45 854 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 57 468 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 804 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 93 651,45 € | 141 069,99 € | 3 710 848,55 € |
| Année 2 | 97 224,36 € | 137 497,08 € | 3 613 624,19 € |
| Année 3 | 100 933,60 € | 133 787,84 € | 3 512 690,59 € |
| Année 4 | 104 784,33 € | 129 937,11 € | 3 407 906,26 € |
| Année 5 | 108 782,00 € | 125 939,44 € | 3 299 124,26 € |
| Année 6 | 112 932,18 € | 121 789,26 € | 3 186 192,08 € |
| Année 7 | 117 240,67 € | 117 480,77 € | 3 068 951,41 € |
| Année 8 | 121 713,56 € | 113 007,88 € | 2 947 237,85 € |
| Année 9 | 126 357,10 € | 108 364,34 € | 2 820 880,75 € |
| Année 10 | 131 177,81 € | 103 543,63 € | 2 689 702,94 € |
| Année 11 | 136 182,39 € | 98 539,05 € | 2 553 520,55 € |
| Année 12 | 141 377,93 € | 93 343,51 € | 2 412 142,62 € |
| Année 13 | 146 771,67 € | 87 949,77 € | 2 265 370,95 € |
| Année 14 | 152 371,21 € | 82 350,23 € | 2 112 999,74 € |
| Année 15 | 158 184,38 € | 76 537,06 € | 1 954 815,36 € |
| Année 16 | 164 219,29 € | 70 502,15 € | 1 790 596,07 € |
| Année 17 | 170 484,48 € | 64 236,96 € | 1 620 111,59 € |
| Année 18 | 176 988,70 € | 57 732,74 € | 1 443 122,89 € |
| Année 19 | 183 741,02 € | 50 980,42 € | 1 259 381,87 € |
| Année 20 | 190 751,00 € | 43 970,44 € | 1 068 630,87 € |
| Année 21 | 198 028,40 € | 36 693,04 € | 870 602,47 € |
| Année 22 | 205 583,41 € | 29 138,03 € | 665 019,06 € |
| Année 23 | 213 426,71 € | 21 294,73 € | 451 592,35 € |
| Année 24 | 221 569,20 € | 13 152,24 € | 230 023,15 € |
| Année 25 | 230 023,15 € | 4 699,08 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 804 500 € sur 25 ans :
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 304 360 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 95 113 € (2,5%).