Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 855 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 19 819,76 € | 19 819,76 € |
| Salaire net mensuel minimum | 60 060 € / mois | 56 628 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 308 400 € | 4 163 400 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 96 375 € | 3 951 375 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 855 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 46 460 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 58 225 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 855 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 94 894,59 € | 142 942,53 € | 3 760 105,41 € |
| Année 2 | 98 514,95 € | 139 322,17 € | 3 661 590,46 € |
| Année 3 | 102 273,43 € | 135 563,69 € | 3 559 317,03 € |
| Année 4 | 106 175,28 € | 131 661,84 € | 3 453 141,75 € |
| Année 5 | 110 226,01 € | 127 611,11 € | 3 342 915,74 € |
| Année 6 | 114 431,27 € | 123 405,85 € | 3 228 484,47 € |
| Année 7 | 118 796,97 € | 119 040,15 € | 3 109 687,50 € |
| Année 8 | 123 329,23 € | 114 507,89 € | 2 986 358,27 € |
| Année 9 | 128 034,39 € | 109 802,73 € | 2 858 323,88 € |
| Année 10 | 132 919,08 € | 104 918,04 € | 2 725 404,80 € |
| Année 11 | 137 990,10 € | 99 847,02 € | 2 587 414,70 € |
| Année 12 | 143 254,61 € | 94 582,51 € | 2 444 160,09 € |
| Année 13 | 148 719,97 € | 89 117,15 € | 2 295 440,12 € |
| Année 14 | 154 393,81 € | 83 443,31 € | 2 141 046,31 € |
| Année 15 | 160 284,14 € | 77 552,98 € | 1 980 762,17 € |
| Année 16 | 166 399,20 € | 71 437,92 € | 1 814 362,97 € |
| Année 17 | 172 747,54 € | 65 089,58 € | 1 641 615,43 € |
| Année 18 | 179 338,09 € | 58 499,03 € | 1 462 277,34 € |
| Année 19 | 186 180,06 € | 51 657,06 € | 1 276 097,28 € |
| Année 20 | 193 283,06 € | 44 554,06 € | 1 082 814,22 € |
| Année 21 | 200 657,07 € | 37 180,05 € | 882 157,15 € |
| Année 22 | 208 312,40 € | 29 524,72 € | 673 844,75 € |
| Année 23 | 216 259,78 € | 21 577,34 € | 457 584,97 € |
| Année 24 | 224 510,38 € | 13 326,74 € | 233 074,59 € |
| Année 25 | 233 074,59 € | 4 761,39 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 855 000 € sur 25 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 385 500 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 46 260 € pour cette enveloppe de financement.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 308 400 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 96 375 € (2,5%).