Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 855 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 18 851,61 € | 18 851,61 € |
| Salaire net mensuel minimum | 57 126 € / mois | 53 862 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 308 400 € | 4 163 400 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 96 375 € | 3 951 375 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 855 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 46 460 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 58 225 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 855 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 65 561,82 € | 160 657,50 € | 3 789 438,18 € |
| Année 2 | 68 369,06 € | 157 850,26 € | 3 721 069,12 € |
| Année 3 | 71 296,50 € | 154 922,82 € | 3 649 772,62 € |
| Année 4 | 74 349,26 € | 151 870,06 € | 3 575 423,36 € |
| Année 5 | 77 532,75 € | 148 686,57 € | 3 497 890,61 € |
| Année 6 | 80 852,53 € | 145 366,79 € | 3 417 038,08 € |
| Année 7 | 84 314,48 € | 141 904,84 € | 3 332 723,60 € |
| Année 8 | 87 924,66 € | 138 294,66 € | 3 244 798,94 € |
| Année 9 | 91 689,43 € | 134 529,89 € | 3 153 109,51 € |
| Année 10 | 95 615,38 € | 130 603,94 € | 3 057 494,13 € |
| Année 11 | 99 709,44 € | 126 509,88 € | 2 957 784,69 € |
| Année 12 | 103 978,80 € | 122 240,52 € | 2 853 805,89 € |
| Année 13 | 108 430,96 € | 117 788,36 € | 2 745 374,93 € |
| Année 14 | 113 073,78 € | 113 145,54 € | 2 632 301,15 € |
| Année 15 | 117 915,37 € | 108 303,95 € | 2 514 385,78 € |
| Année 16 | 122 964,27 € | 103 255,05 € | 2 391 421,51 € |
| Année 17 | 128 229,33 € | 97 989,99 € | 2 263 192,18 € |
| Année 18 | 133 719,86 € | 92 499,46 € | 2 129 472,32 € |
| Année 19 | 139 445,51 € | 86 773,81 € | 1 990 026,81 € |
| Année 20 | 145 416,27 € | 80 803,05 € | 1 844 610,54 € |
| Année 21 | 151 642,70 € | 74 576,62 € | 1 692 967,84 € |
| Année 22 | 158 135,72 € | 68 083,60 € | 1 534 832,12 € |
| Année 23 | 164 906,81 € | 61 312,51 € | 1 369 925,31 € |
| Année 24 | 171 967,76 € | 54 251,56 € | 1 197 957,55 € |
| Année 25 | 179 331,09 € | 46 888,23 € | 1 018 626,46 € |
| Année 26 | 187 009,70 € | 39 209,62 € | 831 616,76 € |
| Année 27 | 195 017,06 € | 31 202,26 € | 636 599,70 € |
| Année 28 | 203 367,30 € | 22 852,02 € | 433 232,40 € |
| Année 29 | 212 075,13 € | 14 144,19 € | 221 157,27 € |
| Année 30 | 221 157,27 € | 5 063,58 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 855 000 € sur 30 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 308 400 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 96 375 € (2,5%).
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 385 500 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.