Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 855 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 27 710,42 € | 27 710,42 € |
| Salaire net mensuel minimum | 83 971 € / mois | 79 173 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 308 400 € | 4 163 400 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 96 375 € | 3 951 375 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 855 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 46 460 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 58 225 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 855 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 197 739,67 € | 134 785,37 € | 3 657 260,33 € |
| Année 2 | 204 936,08 € | 127 588,96 € | 3 452 324,25 € |
| Année 3 | 212 394,39 € | 120 130,65 € | 3 239 929,86 € |
| Année 4 | 220 124,13 € | 112 400,91 € | 3 019 805,73 € |
| Année 5 | 228 135,15 € | 104 389,89 € | 2 791 670,58 € |
| Année 6 | 236 437,74 € | 96 087,30 € | 2 555 232,84 € |
| Année 7 | 245 042,49 € | 87 482,55 € | 2 310 190,35 € |
| Année 8 | 253 960,39 € | 78 564,65 € | 2 056 229,96 € |
| Année 9 | 263 202,86 € | 69 322,18 € | 1 793 027,10 € |
| Année 10 | 272 781,67 € | 59 743,37 € | 1 520 245,43 € |
| Année 11 | 282 709,11 € | 49 815,93 € | 1 237 536,32 € |
| Année 12 | 292 997,81 € | 39 527,23 € | 944 538,51 € |
| Année 13 | 303 660,96 € | 28 864,08 € | 640 877,55 € |
| Année 14 | 314 712,19 € | 17 812,85 € | 326 165,36 € |
| Année 15 | 326 165,36 € | 6 359,43 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 855 000 € sur 15 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 308 400 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 96 375 € (2,5%).
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.