Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 755 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 26 991,60 € | 26 991,60 € |
| Salaire net mensuel minimum | 81 793 € / mois | 77 119 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 300 400 € | 4 055 400 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 93 875 € | 3 848 875 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 755 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 45 260 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 56 725 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 755 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 192 610,22 € | 131 288,98 € | 3 562 389,78 € |
| Année 2 | 199 619,94 € | 124 279,26 € | 3 362 769,84 € |
| Année 3 | 206 884,78 € | 117 014,42 € | 3 155 885,06 € |
| Année 4 | 214 413,98 € | 109 485,22 € | 2 941 471,08 € |
| Année 5 | 222 217,21 € | 101 681,99 € | 2 719 253,87 € |
| Année 6 | 230 304,44 € | 93 594,76 € | 2 488 949,43 € |
| Année 7 | 238 685,96 € | 85 213,24 € | 2 250 263,47 € |
| Année 8 | 247 372,54 € | 76 526,66 € | 2 002 890,93 € |
| Année 9 | 256 375,26 € | 67 523,94 € | 1 746 515,67 € |
| Année 10 | 265 705,59 € | 58 193,61 € | 1 480 810,08 € |
| Année 11 | 275 375,50 € | 48 523,70 € | 1 205 434,58 € |
| Année 12 | 285 397,31 € | 38 501,89 € | 920 037,27 € |
| Année 13 | 295 783,85 € | 28 115,35 € | 624 253,42 € |
| Année 14 | 306 548,41 € | 17 350,79 € | 317 705,01 € |
| Année 15 | 317 705,01 € | 6 194,48 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 755 000 € sur 15 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 375 500 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.