Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 655 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 26 272,78 € | 26 272,78 € |
| Salaire net mensuel minimum | 79 614 € / mois | 75 065 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 292 400 € | 3 947 400 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 91 375 € | 3 746 375 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 655 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 44 060 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 55 225 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 655 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 187 480,76 € | 127 792,60 € | 3 467 519,24 € |
| Année 2 | 194 303,80 € | 120 969,56 € | 3 273 215,44 € |
| Année 3 | 201 375,15 € | 113 898,21 € | 3 071 840,29 € |
| Année 4 | 208 703,86 € | 106 569,50 € | 2 863 136,43 € |
| Année 5 | 216 299,28 € | 98 974,08 € | 2 646 837,15 € |
| Année 6 | 224 171,12 € | 91 102,24 € | 2 422 666,03 € |
| Année 7 | 232 329,46 € | 82 943,90 € | 2 190 336,57 € |
| Année 8 | 240 784,69 € | 74 488,67 € | 1 949 551,88 € |
| Année 9 | 249 547,65 € | 65 725,71 € | 1 700 004,23 € |
| Année 10 | 258 629,49 € | 56 643,87 € | 1 441 374,74 € |
| Année 11 | 268 041,87 € | 47 231,49 € | 1 173 332,87 € |
| Année 12 | 277 796,82 € | 37 476,54 € | 895 536,05 € |
| Année 13 | 287 906,74 € | 27 366,62 € | 607 629,31 € |
| Année 14 | 298 384,62 € | 16 888,74 € | 309 244,69 € |
| Année 15 | 309 244,69 € | 6 029,53 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 655 000 € sur 15 ans :
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 75 065 €.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 365 500 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.