Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 655 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 21 537,15 € | 21 537,15 € |
| Salaire net mensuel minimum | 65 264 € / mois | 61 535 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 292 400 € | 3 947 400 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 91 375 € | 3 746 375 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 655 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 44 060 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 55 225 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 655 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 126 053,80 € | 132 392,00 € | 3 528 946,20 € |
| Année 2 | 130 771,64 € | 127 674,16 € | 3 398 174,56 € |
| Année 3 | 135 666,03 € | 122 779,77 € | 3 262 508,53 € |
| Année 4 | 140 743,62 € | 117 702,18 € | 3 121 764,91 € |
| Année 5 | 146 011,25 € | 112 434,55 € | 2 975 753,66 € |
| Année 6 | 151 476,04 € | 106 969,76 € | 2 824 277,62 € |
| Année 7 | 157 145,33 € | 101 300,47 € | 2 667 132,29 € |
| Année 8 | 163 026,82 € | 95 418,98 € | 2 504 105,47 € |
| Année 9 | 169 128,44 € | 89 317,36 € | 2 334 977,03 € |
| Année 10 | 175 458,41 € | 82 987,39 € | 2 159 518,62 € |
| Année 11 | 182 025,29 € | 76 420,51 € | 1 977 493,33 € |
| Année 12 | 188 837,98 € | 69 607,82 € | 1 788 655,35 € |
| Année 13 | 195 905,64 € | 62 540,16 € | 1 592 749,71 € |
| Année 14 | 203 237,82 € | 55 207,98 € | 1 389 511,89 € |
| Année 15 | 210 844,43 € | 47 601,37 € | 1 178 667,46 € |
| Année 16 | 218 735,68 € | 39 710,12 € | 959 931,78 € |
| Année 17 | 226 922,34 € | 31 523,46 € | 733 009,44 € |
| Année 18 | 235 415,37 € | 23 030,43 € | 497 594,07 € |
| Année 19 | 244 226,30 € | 14 219,50 € | 253 367,77 € |
| Année 20 | 253 367,77 € | 5 078,82 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 655 000 € sur 20 ans :
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 61 535 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 365 500 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.