Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 705 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 21 831,78 € | 21 831,78 € |
| Salaire net mensuel minimum | 66 157 € / mois | 62 377 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 296 400 € | 4 001 400 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 92 625 € | 3 797 625 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 705 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 44 660 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 55 975 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 705 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 127 778,26 € | 134 203,10 € | 3 577 221,74 € |
| Année 2 | 132 560,61 € | 129 420,75 € | 3 444 661,13 € |
| Année 3 | 137 521,98 € | 124 459,38 € | 3 307 139,15 € |
| Année 4 | 142 669,02 € | 119 312,34 € | 3 164 470,13 € |
| Année 5 | 148 008,71 € | 113 972,65 € | 3 016 461,42 € |
| Année 6 | 153 548,24 € | 108 433,12 € | 2 862 913,18 € |
| Année 7 | 159 295,12 € | 102 686,24 € | 2 703 618,06 € |
| Année 8 | 165 257,06 € | 96 724,30 € | 2 538 361,00 € |
| Année 9 | 171 442,14 € | 90 539,22 € | 2 366 918,86 € |
| Année 10 | 177 858,73 € | 84 122,63 € | 2 189 060,13 € |
| Année 11 | 184 515,46 € | 77 465,90 € | 2 004 544,67 € |
| Année 12 | 191 421,35 € | 70 560,01 € | 1 813 123,32 € |
| Année 13 | 198 585,68 € | 63 395,68 € | 1 614 537,64 € |
| Année 14 | 206 018,15 € | 55 963,21 € | 1 408 519,49 € |
| Année 15 | 213 728,82 € | 48 252,54 € | 1 194 790,67 € |
| Année 16 | 221 728,07 € | 40 253,29 € | 973 062,60 € |
| Année 17 | 230 026,71 € | 31 954,65 € | 743 035,89 € |
| Année 18 | 238 635,94 € | 23 345,42 € | 504 399,95 € |
| Année 19 | 247 567,38 € | 14 413,98 € | 256 832,57 € |
| Année 20 | 256 832,57 € | 5 148,26 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 705 000 € sur 20 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 62 377 €.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 44 460 € pour cette enveloppe de financement.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 296 400 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 92 625 € (2,5%).
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 370 500 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.