Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 605 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 21 242,53 € | 21 242,53 € |
| Salaire net mensuel minimum | 64 371 € / mois | 60 693 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 288 400 € | 3 893 400 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 90 125 € | 3 695 125 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 605 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 43 460 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 54 475 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 605 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 124 329,47 € | 130 580,89 € | 3 480 670,53 € |
| Année 2 | 128 982,74 € | 125 927,62 € | 3 351 687,79 € |
| Année 3 | 133 810,21 € | 121 100,15 € | 3 217 877,58 € |
| Année 4 | 138 818,33 € | 116 092,03 € | 3 079 059,25 € |
| Année 5 | 144 013,91 € | 110 896,45 € | 2 935 045,34 € |
| Année 6 | 149 403,92 € | 105 506,44 € | 2 785 641,42 € |
| Année 7 | 154 995,67 € | 99 914,69 € | 2 630 645,75 € |
| Année 8 | 160 796,73 € | 94 113,63 € | 2 469 849,02 € |
| Année 9 | 166 814,86 € | 88 095,50 € | 2 303 034,16 € |
| Année 10 | 173 058,25 € | 81 852,11 € | 2 129 975,91 € |
| Année 11 | 179 535,32 € | 75 375,04 € | 1 950 440,59 € |
| Année 12 | 186 254,80 € | 68 655,56 € | 1 764 185,79 € |
| Année 13 | 193 225,78 € | 61 684,58 € | 1 570 960,01 € |
| Année 14 | 200 457,66 € | 54 452,70 € | 1 370 502,35 € |
| Année 15 | 207 960,21 € | 46 950,15 € | 1 162 542,14 € |
| Année 16 | 215 743,53 € | 39 166,83 € | 946 798,61 € |
| Année 17 | 223 818,18 € | 31 092,18 € | 722 980,43 € |
| Année 18 | 232 195,05 € | 22 715,31 € | 490 785,38 € |
| Année 19 | 240 885,44 € | 14 024,92 € | 249 899,94 € |
| Année 20 | 249 899,94 € | 5 009,30 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 605 000 € sur 20 ans :
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 288 400 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 90 125 € (2,5%).
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.