Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 605 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 18 534,43 € | 18 534,43 € |
| Salaire net mensuel minimum | 56 165 € / mois | 52 956 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 288 400 € | 3 893 400 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 90 125 € | 3 695 125 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 605 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 43 460 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 54 475 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 605 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 88 740,57 € | 133 672,59 € | 3 516 259,43 € |
| Année 2 | 92 126,17 € | 130 286,99 € | 3 424 133,26 € |
| Année 3 | 95 640,88 € | 126 772,28 € | 3 328 492,38 € |
| Année 4 | 99 289,70 € | 123 123,46 € | 3 229 202,68 € |
| Année 5 | 103 077,72 € | 119 335,44 € | 3 126 124,96 € |
| Année 6 | 107 010,29 € | 115 402,87 € | 3 019 114,67 € |
| Année 7 | 111 092,85 € | 111 320,31 € | 2 908 021,82 € |
| Année 8 | 115 331,18 € | 107 081,98 € | 2 792 690,64 € |
| Année 9 | 119 731,21 € | 102 681,95 € | 2 672 959,43 € |
| Année 10 | 124 299,13 € | 98 114,03 € | 2 548 660,30 € |
| Année 11 | 129 041,32 € | 93 371,84 € | 2 419 618,98 € |
| Année 12 | 133 964,40 € | 88 448,76 € | 2 285 654,58 € |
| Année 13 | 139 075,32 € | 83 337,84 € | 2 146 579,26 € |
| Année 14 | 144 381,20 € | 78 031,96 € | 2 002 198,06 € |
| Année 15 | 149 889,55 € | 72 523,61 € | 1 852 308,51 € |
| Année 16 | 155 608,03 € | 66 805,13 € | 1 696 700,48 € |
| Année 17 | 161 544,65 € | 60 868,51 € | 1 535 155,83 € |
| Année 18 | 167 707,83 € | 54 705,33 € | 1 367 448,00 € |
| Année 19 | 174 106,08 € | 48 307,08 € | 1 193 341,92 € |
| Année 20 | 180 748,44 € | 41 664,72 € | 1 012 593,48 € |
| Année 21 | 187 644,25 € | 34 768,91 € | 824 949,23 € |
| Année 22 | 194 803,11 € | 27 610,05 € | 630 146,12 € |
| Année 23 | 202 235,10 € | 20 178,06 € | 427 911,02 € |
| Année 24 | 209 950,64 € | 12 462,52 € | 217 960,38 € |
| Année 25 | 217 960,38 € | 4 452,64 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 605 000 € sur 25 ans :
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 288 400 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 90 125 € (2,5%).
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 52 956 €.