Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 605 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 17 629,07 € | 17 629,07 € |
| Salaire net mensuel minimum | 53 421 € / mois | 50 369 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 288 400 € | 3 893 400 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 90 125 € | 3 695 125 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 605 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 43 460 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 54 475 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 605 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 61 310,13 € | 150 238,71 € | 3 543 689,87 € |
| Année 2 | 63 935,31 € | 147 613,53 € | 3 479 754,56 € |
| Année 3 | 66 672,87 € | 144 875,97 € | 3 413 081,69 € |
| Année 4 | 69 527,69 € | 142 021,15 € | 3 343 554,00 € |
| Année 5 | 72 504,71 € | 139 044,13 € | 3 271 049,29 € |
| Année 6 | 75 609,24 € | 135 939,60 € | 3 195 440,05 € |
| Année 7 | 78 846,67 € | 132 702,17 € | 3 116 593,38 € |
| Année 8 | 82 222,72 € | 129 326,12 € | 3 034 370,66 € |
| Année 9 | 85 743,33 € | 125 805,51 € | 2 948 627,33 € |
| Année 10 | 89 414,70 € | 122 134,14 € | 2 859 212,63 € |
| Année 11 | 93 243,25 € | 118 305,59 € | 2 765 969,38 € |
| Année 12 | 97 235,76 € | 114 313,08 € | 2 668 733,62 € |
| Année 13 | 101 399,18 € | 110 149,66 € | 2 567 334,44 € |
| Année 14 | 105 740,90 € | 105 807,94 € | 2 461 593,54 € |
| Année 15 | 110 268,53 € | 101 280,31 € | 2 351 325,01 € |
| Année 16 | 114 989,98 € | 96 558,86 € | 2 236 335,03 € |
| Année 17 | 119 913,65 € | 91 635,19 € | 2 116 421,38 € |
| Année 18 | 125 048,11 € | 86 500,73 € | 1 991 373,27 € |
| Année 19 | 130 402,40 € | 81 146,44 € | 1 860 970,87 € |
| Année 20 | 135 985,98 € | 75 562,86 € | 1 724 984,89 € |
| Année 21 | 141 808,62 € | 69 740,22 € | 1 583 176,27 € |
| Année 22 | 147 880,59 € | 63 668,25 € | 1 435 295,68 € |
| Année 23 | 154 212,53 € | 57 336,31 € | 1 281 083,15 € |
| Année 24 | 160 815,63 € | 50 733,21 € | 1 120 267,52 € |
| Année 25 | 167 701,42 € | 43 847,42 € | 952 566,10 € |
| Année 26 | 174 882,05 € | 36 666,79 € | 777 684,05 € |
| Année 27 | 182 370,16 € | 29 178,68 € | 595 313,89 € |
| Année 28 | 190 178,89 € | 21 369,95 € | 405 135,00 € |
| Année 29 | 198 321,96 € | 13 226,88 € | 206 813,04 € |
| Année 30 | 206 813,04 € | 4 735,13 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 605 000 € sur 30 ans :
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 288 400 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 90 125 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 50 369 €.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.