Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 555 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 18 277,36 € | 18 277,36 € |
| Salaire net mensuel minimum | 55 386 € / mois | 52 221 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 284 400 € | 3 839 400 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 88 875 € | 3 643 875 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 555 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 42 860 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 53 725 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 555 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 87 509,72 € | 131 818,60 € | 3 467 490,28 € |
| Année 2 | 90 848,33 € | 128 479,99 € | 3 376 641,95 € |
| Année 3 | 94 314,31 € | 125 014,01 € | 3 282 327,64 € |
| Année 4 | 97 912,54 € | 121 415,78 € | 3 184 415,10 € |
| Année 5 | 101 648,01 € | 117 680,31 € | 3 082 767,09 € |
| Année 6 | 105 526,02 € | 113 802,30 € | 2 977 241,07 € |
| Année 7 | 109 551,97 € | 109 776,35 € | 2 867 689,10 € |
| Année 8 | 113 731,52 € | 105 596,80 € | 2 753 957,58 € |
| Année 9 | 118 070,50 € | 101 257,82 € | 2 635 887,08 € |
| Année 10 | 122 575,06 € | 96 753,26 € | 2 513 312,02 € |
| Année 11 | 127 251,47 € | 92 076,85 € | 2 386 060,55 € |
| Année 12 | 132 106,28 € | 87 222,04 € | 2 253 954,27 € |
| Année 13 | 137 146,30 € | 82 182,02 € | 2 116 807,97 € |
| Année 14 | 142 378,61 € | 76 949,71 € | 1 974 429,36 € |
| Année 15 | 147 810,54 € | 71 517,78 € | 1 826 618,82 € |
| Année 16 | 153 449,71 € | 65 878,61 € | 1 673 169,11 € |
| Année 17 | 159 304,00 € | 60 024,32 € | 1 513 865,11 € |
| Année 18 | 165 381,65 € | 53 946,67 € | 1 348 483,46 € |
| Année 19 | 171 691,19 € | 47 637,13 € | 1 176 792,27 € |
| Année 20 | 178 241,44 € | 41 086,88 € | 998 550,83 € |
| Année 21 | 185 041,56 € | 34 286,76 € | 813 509,27 € |
| Année 22 | 192 101,14 € | 27 227,18 € | 621 408,13 € |
| Année 23 | 199 430,05 € | 19 898,27 € | 421 978,08 € |
| Année 24 | 207 038,57 € | 12 289,75 € | 214 939,51 € |
| Année 25 | 214 939,51 € | 4 390,98 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 555 000 € sur 25 ans :
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 52 221 €.