Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 455 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 17 763,23 € | 17 763,23 € |
| Salaire net mensuel minimum | 53 828 € / mois | 50 752 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 276 400 € | 3 731 400 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 86 375 € | 3 541 375 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 455 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 41 660 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 52 225 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 455 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 85 048,13 € | 128 110,63 € | 3 369 951,87 € |
| Année 2 | 88 292,84 € | 124 865,92 € | 3 281 659,03 € |
| Année 3 | 91 661,33 € | 121 497,43 € | 3 189 997,70 € |
| Année 4 | 95 158,33 € | 118 000,43 € | 3 094 839,37 € |
| Année 5 | 98 788,73 € | 114 370,03 € | 2 996 050,64 € |
| Année 6 | 102 557,65 € | 110 601,11 € | 2 893 492,99 € |
| Année 7 | 106 470,37 € | 106 688,39 € | 2 787 022,62 € |
| Année 8 | 110 532,35 € | 102 626,41 € | 2 676 490,27 € |
| Année 9 | 114 749,29 € | 98 409,47 € | 2 561 740,98 € |
| Année 10 | 119 127,10 € | 94 031,66 € | 2 442 613,88 € |
| Année 11 | 123 671,99 € | 89 486,77 € | 2 318 941,89 € |
| Année 12 | 128 390,23 € | 84 768,53 € | 2 190 551,66 € |
| Année 13 | 133 288,47 € | 79 870,29 € | 2 057 263,19 € |
| Année 14 | 138 373,60 € | 74 785,16 € | 1 918 889,59 € |
| Année 15 | 143 652,75 € | 69 506,01 € | 1 775 236,84 € |
| Année 16 | 149 133,28 € | 64 025,48 € | 1 626 103,56 € |
| Année 17 | 154 822,91 € | 58 335,85 € | 1 471 280,65 € |
| Année 18 | 160 729,61 € | 52 429,15 € | 1 310 551,04 € |
| Année 19 | 166 861,64 € | 46 297,12 € | 1 143 689,40 € |
| Année 20 | 173 227,63 € | 39 931,13 € | 970 461,77 € |
| Année 21 | 179 836,48 € | 33 322,28 € | 790 625,29 € |
| Année 22 | 186 697,48 € | 26 461,28 € | 603 927,81 € |
| Année 23 | 193 820,24 € | 19 338,52 € | 410 107,57 € |
| Année 24 | 201 214,73 € | 11 944,03 € | 208 892,84 € |
| Année 25 | 208 892,84 € | 4 267,42 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 455 000 € sur 25 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 50 752 €.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 276 400 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 86 375 € (2,5%).