Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 455 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 16 895,54 € | 16 895,54 € |
| Salaire net mensuel minimum | 51 199 € / mois | 48 273 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 276 400 € | 3 731 400 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 86 375 € | 3 541 375 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 455 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 41 660 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 52 225 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 455 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 58 759,03 € | 143 987,45 € | 3 396 240,97 € |
| Année 2 | 61 274,98 € | 141 471,50 € | 3 334 965,99 € |
| Année 3 | 63 898,66 € | 138 847,82 € | 3 271 067,33 € |
| Année 4 | 66 634,65 € | 136 111,83 € | 3 204 432,68 € |
| Année 5 | 69 487,82 € | 133 258,66 € | 3 134 944,86 € |
| Année 6 | 72 463,13 € | 130 283,35 € | 3 062 481,73 € |
| Année 7 | 75 565,88 € | 127 180,60 € | 2 986 915,85 € |
| Année 8 | 78 801,46 € | 123 945,02 € | 2 908 114,39 € |
| Année 9 | 82 175,59 € | 120 570,89 € | 2 825 938,80 € |
| Année 10 | 85 694,18 € | 117 052,30 € | 2 740 244,62 € |
| Année 11 | 89 363,43 € | 113 383,05 € | 2 650 881,19 € |
| Année 12 | 93 189,80 € | 109 556,68 € | 2 557 691,39 € |
| Année 13 | 97 180,00 € | 105 566,48 € | 2 460 511,39 € |
| Année 14 | 101 341,04 € | 101 405,44 € | 2 359 170,35 € |
| Année 15 | 105 680,29 € | 97 066,19 € | 2 253 490,06 € |
| Année 16 | 110 205,27 € | 92 541,21 € | 2 143 284,79 € |
| Année 17 | 114 924,05 € | 87 822,43 € | 2 028 360,74 € |
| Année 18 | 119 844,89 € | 82 901,59 € | 1 908 515,85 € |
| Année 19 | 124 976,40 € | 77 770,08 € | 1 783 539,45 € |
| Année 20 | 130 327,62 € | 72 418,86 € | 1 653 211,83 € |
| Année 21 | 135 908,01 € | 66 838,47 € | 1 517 303,82 € |
| Année 22 | 141 727,33 € | 61 019,15 € | 1 375 576,49 € |
| Année 23 | 147 795,81 € | 54 950,67 € | 1 227 780,68 € |
| Année 24 | 154 124,13 € | 48 622,35 € | 1 073 656,55 € |
| Année 25 | 160 723,41 € | 42 023,07 € | 912 933,14 € |
| Année 26 | 167 605,25 € | 35 141,23 € | 745 327,89 € |
| Année 27 | 174 781,79 € | 27 964,69 € | 570 546,10 € |
| Année 28 | 182 265,60 € | 20 480,88 € | 388 280,50 € |
| Année 29 | 190 069,83 € | 12 676,65 € | 198 210,67 € |
| Année 30 | 198 210,67 € | 4 538,23 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 455 000 € sur 30 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 345 500 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 276 400 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 86 375 € (2,5%).