Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 405 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 16 651,03 € | 16 651,03 € |
| Salaire net mensuel minimum | 50 458 € / mois | 47 574 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 272 400 € | 3 677 400 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 85 125 € | 3 490 125 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 405 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 41 060 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 51 475 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 405 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 57 908,67 € | 141 903,69 € | 3 347 091,33 € |
| Année 2 | 60 388,19 € | 139 424,17 € | 3 286 703,14 € |
| Année 3 | 62 973,92 € | 136 838,44 € | 3 223 729,22 € |
| Année 4 | 65 670,33 € | 134 142,03 € | 3 158 058,89 € |
| Année 5 | 68 482,19 € | 131 330,17 € | 3 089 576,70 € |
| Année 6 | 71 414,47 € | 128 397,89 € | 3 018 162,23 € |
| Année 7 | 74 472,27 € | 125 340,09 € | 2 943 689,96 € |
| Année 8 | 77 661,05 € | 122 151,31 € | 2 866 028,91 € |
| Année 9 | 80 986,33 € | 118 826,03 € | 2 785 042,58 € |
| Année 10 | 84 454,01 € | 115 358,35 € | 2 700 588,57 € |
| Année 11 | 88 070,17 € | 111 742,19 € | 2 612 518,40 € |
| Année 12 | 91 841,14 € | 107 971,22 € | 2 520 677,26 € |
| Année 13 | 95 773,61 € | 104 038,75 € | 2 424 903,65 € |
| Année 14 | 99 874,44 € | 99 937,92 € | 2 325 029,21 € |
| Année 15 | 104 150,85 € | 95 661,51 € | 2 220 878,36 € |
| Année 16 | 108 610,39 € | 91 201,97 € | 2 112 267,97 € |
| Année 17 | 113 260,88 € | 86 551,48 € | 1 999 007,09 € |
| Année 18 | 118 110,49 € | 81 701,87 € | 1 880 896,60 € |
| Année 19 | 123 167,74 € | 76 644,62 € | 1 757 728,86 € |
| Année 20 | 128 441,54 € | 71 370,82 € | 1 629 287,32 € |
| Année 21 | 133 941,13 € | 65 871,23 € | 1 495 346,19 € |
| Année 22 | 139 676,24 € | 60 136,12 € | 1 355 669,95 € |
| Année 23 | 145 656,90 € | 54 155,46 € | 1 210 013,05 € |
| Année 24 | 151 893,62 € | 47 918,74 € | 1 058 119,43 € |
| Année 25 | 158 397,41 € | 41 414,95 € | 899 722,02 € |
| Année 26 | 165 179,68 € | 34 632,68 € | 734 542,34 € |
| Année 27 | 172 252,33 € | 27 560,03 € | 562 290,01 € |
| Année 28 | 179 627,85 € | 20 184,51 € | 382 662,16 € |
| Année 29 | 187 319,14 € | 12 493,22 € | 195 343,02 € |
| Année 30 | 195 343,02 € | 4 472,58 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 405 000 € sur 30 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 340 500 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.