Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 405 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 24 475,74 € | 24 475,74 € |
| Salaire net mensuel minimum | 74 169 € / mois | 69 931 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 272 400 € | 3 677 400 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 85 125 € | 3 490 125 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 405 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 41 060 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 51 475 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 405 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 174 657,21 € | 119 051,67 € | 3 230 342,79 € |
| Année 2 | 181 013,57 € | 112 695,31 € | 3 049 329,22 € |
| Année 3 | 187 601,23 € | 106 107,65 € | 2 861 727,99 € |
| Année 4 | 194 428,67 € | 99 280,21 € | 2 667 299,32 € |
| Année 5 | 201 504,58 € | 92 204,30 € | 2 465 794,74 € |
| Année 6 | 208 838,00 € | 84 870,88 € | 2 256 956,74 € |
| Année 7 | 216 438,32 € | 77 270,56 € | 2 040 518,42 € |
| Année 8 | 224 315,20 € | 69 393,68 € | 1 816 203,22 € |
| Année 9 | 232 478,75 € | 61 230,13 € | 1 583 724,47 € |
| Année 10 | 240 939,44 € | 52 769,44 € | 1 342 785,03 € |
| Année 11 | 249 708,01 € | 44 000,87 € | 1 093 077,02 € |
| Année 12 | 258 795,73 € | 34 913,15 € | 834 281,29 € |
| Année 13 | 268 214,13 € | 25 494,75 € | 566 067,16 € |
| Année 14 | 277 975,34 € | 15 733,54 € | 288 091,82 € |
| Année 15 | 288 091,82 € | 5 617,09 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 405 000 € sur 15 ans :
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 340 500 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.