Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 555 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 20 947,90 € | 20 947,90 € |
| Salaire net mensuel minimum | 63 478 € / mois | 59 851 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 284 400 € | 3 839 400 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 88 875 € | 3 643 875 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 555 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 42 860 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 53 725 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 555 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 122 605,03 € | 128 769,77 € | 3 432 394,97 € |
| Année 2 | 127 193,76 € | 124 181,04 € | 3 305 201,21 € |
| Année 3 | 131 954,26 € | 119 420,54 € | 3 173 246,95 € |
| Année 4 | 136 892,92 € | 114 481,88 € | 3 036 354,03 € |
| Année 5 | 142 016,42 € | 109 358,38 € | 2 894 337,61 € |
| Année 6 | 147 331,67 € | 104 043,13 € | 2 747 005,94 € |
| Année 7 | 152 845,87 € | 98 528,93 € | 2 594 160,07 € |
| Année 8 | 158 566,47 € | 92 808,33 € | 2 435 593,60 € |
| Année 9 | 164 501,15 € | 86 873,65 € | 2 271 092,45 € |
| Année 10 | 170 657,94 € | 80 716,86 € | 2 100 434,51 € |
| Année 11 | 177 045,17 € | 74 329,63 € | 1 923 389,34 € |
| Année 12 | 183 671,45 € | 67 703,35 € | 1 739 717,89 € |
| Année 13 | 190 545,72 € | 60 829,08 € | 1 549 172,17 € |
| Année 14 | 197 677,33 € | 53 697,47 € | 1 351 494,84 € |
| Année 15 | 205 075,80 € | 46 299,00 € | 1 146 419,04 € |
| Année 16 | 212 751,17 € | 38 623,63 € | 933 667,87 € |
| Année 17 | 220 713,82 € | 30 660,98 € | 712 954,05 € |
| Année 18 | 228 974,50 € | 22 400,30 € | 483 979,55 € |
| Année 19 | 237 544,35 € | 13 830,45 € | 246 435,20 € |
| Année 20 | 246 435,20 € | 4 939,85 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 555 000 € sur 20 ans :
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 355 500 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 42 660 € pour cette enveloppe de financement.