Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 860 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 19 845,46 € | 19 845,46 € |
| Salaire net mensuel minimum | 60 138 € / mois | 56 701 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 308 800 € | 4 168 800 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 96 500 € | 3 956 500 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 860 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 46 520 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 58 300 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 860 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 95 017,60 € | 143 127,92 € | 3 764 982,40 € |
| Année 2 | 98 642,65 € | 139 502,87 € | 3 666 339,75 € |
| Année 3 | 102 405,98 € | 135 739,54 € | 3 563 933,77 € |
| Année 4 | 106 312,92 € | 131 832,60 € | 3 457 620,85 € |
| Année 5 | 110 368,88 € | 127 776,64 € | 3 347 251,97 € |
| Année 6 | 114 579,60 € | 123 565,92 € | 3 232 672,37 € |
| Année 7 | 118 950,95 € | 119 194,57 € | 3 113 721,42 € |
| Année 8 | 123 489,09 € | 114 656,43 € | 2 990 232,33 € |
| Année 9 | 128 200,35 € | 109 945,17 € | 2 862 031,98 € |
| Année 10 | 133 091,37 € | 105 054,15 € | 2 728 940,61 € |
| Année 11 | 138 168,97 € | 99 976,55 € | 2 590 771,64 € |
| Année 12 | 143 440,30 € | 94 705,22 € | 2 447 331,34 € |
| Année 13 | 148 912,74 € | 89 232,78 € | 2 298 418,60 € |
| Année 14 | 154 593,93 € | 83 551,59 € | 2 143 824,67 € |
| Année 15 | 160 491,91 € | 77 653,61 € | 1 983 332,76 € |
| Année 16 | 166 614,88 € | 71 530,64 € | 1 816 717,88 € |
| Année 17 | 172 971,45 € | 65 174,07 € | 1 643 746,43 € |
| Année 18 | 179 570,56 € | 58 574,96 € | 1 464 175,87 € |
| Année 19 | 186 421,38 € | 51 724,14 € | 1 277 754,49 € |
| Année 20 | 193 533,60 € | 44 611,92 € | 1 084 220,89 € |
| Année 21 | 200 917,16 € | 37 228,36 € | 883 303,73 € |
| Année 22 | 208 582,42 € | 29 563,10 € | 674 721,31 € |
| Année 23 | 216 540,10 € | 21 605,42 € | 458 181,21 € |
| Année 24 | 224 801,39 € | 13 344,13 € | 233 379,82 € |
| Année 25 | 233 379,82 € | 4 767,68 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 860 000 € sur 25 ans :
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 46 320 € pour cette enveloppe de financement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 56 701 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 386 000 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.