Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 960 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 20 359,60 € | 20 359,60 € |
| Salaire net mensuel minimum | 61 696 € / mois | 58 170 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 316 800 € | 4 276 800 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 99 000 € | 4 059 000 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 960 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 47 720 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 59 800 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 960 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 97 479,30 € | 146 835,90 € | 3 862 520,70 € |
| Année 2 | 101 198,25 € | 143 116,95 € | 3 761 322,45 € |
| Année 3 | 105 059,12 € | 139 256,08 € | 3 656 263,33 € |
| Année 4 | 109 067,25 € | 135 247,95 € | 3 547 196,08 € |
| Année 5 | 113 228,32 € | 131 086,88 € | 3 433 967,76 € |
| Année 6 | 117 548,11 € | 126 767,09 € | 3 316 419,65 € |
| Année 7 | 122 032,72 € | 122 282,48 € | 3 194 386,93 € |
| Année 8 | 126 688,41 € | 117 626,79 € | 3 067 698,52 € |
| Année 9 | 131 521,76 € | 112 793,44 € | 2 936 176,76 € |
| Année 10 | 136 539,48 € | 107 775,72 € | 2 799 637,28 € |
| Année 11 | 141 748,63 € | 102 566,57 € | 2 657 888,65 € |
| Année 12 | 147 156,55 € | 97 158,65 € | 2 510 732,10 € |
| Année 13 | 152 770,74 € | 91 544,46 € | 2 357 961,36 € |
| Année 14 | 158 599,15 € | 85 716,05 € | 2 199 362,21 € |
| Année 15 | 164 649,92 € | 79 665,28 € | 2 034 712,29 € |
| Année 16 | 170 931,49 € | 73 383,71 € | 1 863 780,80 € |
| Année 17 | 177 452,77 € | 66 862,43 € | 1 686 328,03 € |
| Année 18 | 184 222,81 € | 60 092,39 € | 1 502 105,22 € |
| Année 19 | 191 251,15 € | 53 064,05 € | 1 310 854,07 € |
| Année 20 | 198 547,65 € | 45 767,55 € | 1 112 306,42 € |
| Année 21 | 206 122,47 € | 38 192,73 € | 906 183,95 € |
| Année 22 | 213 986,33 € | 30 328,87 € | 692 197,62 € |
| Année 23 | 222 150,19 € | 22 165,01 € | 470 047,43 € |
| Année 24 | 230 625,50 € | 13 689,70 € | 239 421,93 € |
| Année 25 | 239 421,93 € | 4 891,03 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 960 000 € sur 25 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 396 000 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.