Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 960 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 19 365,08 € | 19 365,08 € |
| Salaire net mensuel minimum | 58 682 € / mois | 55 329 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 316 800 € | 4 276 800 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 99 000 € | 4 059 000 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 960 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 47 720 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 59 800 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 960 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 67 347,59 € | 165 033,37 € | 3 892 652,41 € |
| Année 2 | 70 231,28 € | 162 149,68 € | 3 822 421,13 € |
| Année 3 | 73 238,47 € | 159 142,49 € | 3 749 182,66 € |
| Année 4 | 76 374,36 € | 156 006,60 € | 3 672 808,30 € |
| Année 5 | 79 644,57 € | 152 736,39 € | 3 593 163,73 € |
| Année 6 | 83 054,78 € | 149 326,18 € | 3 510 108,95 € |
| Année 7 | 86 611,04 € | 145 769,92 € | 3 423 497,91 € |
| Année 8 | 90 319,54 € | 142 061,42 € | 3 333 178,37 € |
| Année 9 | 94 186,85 € | 138 194,11 € | 3 238 991,52 € |
| Année 10 | 98 219,74 € | 134 161,22 € | 3 140 771,78 € |
| Année 11 | 102 425,31 € | 129 955,65 € | 3 038 346,47 € |
| Année 12 | 106 810,96 € | 125 570,00 € | 2 931 535,51 € |
| Année 13 | 111 384,40 € | 120 996,56 € | 2 820 151,11 € |
| Année 14 | 116 153,63 € | 116 227,33 € | 2 703 997,48 € |
| Année 15 | 121 127,11 € | 111 253,85 € | 2 582 870,37 € |
| Année 16 | 126 313,54 € | 106 067,42 € | 2 456 556,83 € |
| Année 17 | 131 722,02 € | 100 658,94 € | 2 324 834,81 € |
| Année 18 | 137 362,10 € | 95 018,86 € | 2 187 472,71 € |
| Année 19 | 143 243,66 € | 89 137,30 € | 2 044 229,05 € |
| Année 20 | 149 377,08 € | 83 003,88 € | 1 894 851,97 € |
| Année 21 | 155 773,09 € | 76 607,87 € | 1 739 078,88 € |
| Année 22 | 162 442,99 € | 69 937,97 € | 1 576 635,89 € |
| Année 23 | 169 398,50 € | 62 982,46 € | 1 407 237,39 € |
| Année 24 | 176 651,80 € | 55 729,16 € | 1 230 585,59 € |
| Année 25 | 184 215,67 € | 48 165,29 € | 1 046 369,92 € |
| Année 26 | 192 103,42 € | 40 277,54 € | 854 266,50 € |
| Année 27 | 200 328,93 € | 32 052,03 € | 653 937,57 € |
| Année 28 | 208 906,58 € | 23 474,38 € | 445 030,99 € |
| Année 29 | 217 851,55 € | 14 529,41 € | 227 179,44 € |
| Année 30 | 227 179,44 € | 5 201,44 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 960 000 € sur 30 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 47 520 € pour cette enveloppe de financement.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 55 329 €.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.