Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 910 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 19 120,57 € | 19 120,57 € |
| Salaire net mensuel minimum | 57 941 € / mois | 54 630 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 312 800 € | 4 222 800 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 97 750 € | 4 007 750 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 910 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 47 120 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 59 050 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 910 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 66 497,22 € | 162 949,62 € | 3 843 502,78 € |
| Année 2 | 69 344,50 € | 160 102,34 € | 3 774 158,28 € |
| Année 3 | 72 313,71 € | 157 133,13 € | 3 701 844,57 € |
| Année 4 | 75 410,02 € | 154 036,82 € | 3 626 434,55 € |
| Année 5 | 78 638,93 € | 150 807,91 € | 3 547 795,62 € |
| Année 6 | 82 006,11 € | 147 440,73 € | 3 465 789,51 € |
| Année 7 | 85 517,43 € | 143 929,41 € | 3 380 272,08 € |
| Année 8 | 89 179,11 € | 140 267,73 € | 3 291 092,97 € |
| Année 9 | 92 997,58 € | 136 449,26 € | 3 198 095,39 € |
| Année 10 | 96 979,55 € | 132 467,29 € | 3 101 115,84 € |
| Année 11 | 101 132,04 € | 128 314,80 € | 2 999 983,80 € |
| Année 12 | 105 462,31 € | 123 984,53 € | 2 894 521,49 € |
| Année 13 | 109 977,98 € | 119 468,86 € | 2 784 543,51 € |
| Année 14 | 114 687,05 € | 114 759,79 € | 2 669 856,46 € |
| Année 15 | 119 597,70 € | 109 849,14 € | 2 550 258,76 € |
| Année 16 | 124 718,62 € | 104 728,22 € | 2 425 540,14 € |
| Année 17 | 130 058,84 € | 99 388,00 € | 2 295 481,30 € |
| Année 18 | 135 627,71 € | 93 819,13 € | 2 159 853,59 € |
| Année 19 | 141 435,01 € | 88 011,83 € | 2 018 418,58 € |
| Année 20 | 147 490,97 € | 81 955,87 € | 1 870 927,61 € |
| Année 21 | 153 806,23 € | 75 640,61 € | 1 717 121,38 € |
| Année 22 | 160 391,91 € | 69 054,93 € | 1 556 729,47 € |
| Année 23 | 167 259,58 € | 62 187,26 € | 1 389 469,89 € |
| Année 24 | 174 421,29 € | 55 025,55 € | 1 215 048,60 € |
| Année 25 | 181 889,69 € | 47 557,15 € | 1 033 158,91 € |
| Année 26 | 189 677,83 € | 39 769,01 € | 843 481,08 € |
| Année 27 | 197 799,47 € | 31 647,37 € | 645 681,61 € |
| Année 28 | 206 268,83 € | 23 178,01 € | 439 412,78 € |
| Année 29 | 215 100,86 € | 14 345,98 € | 224 311,92 € |
| Année 30 | 224 311,92 € | 5 135,80 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 910 000 € sur 30 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 391 000 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 46 920 € pour cette enveloppe de financement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 54 630 €.