Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 910 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 23 039,74 € | 23 039,74 € |
| Salaire net mensuel minimum | 69 817 € / mois | 65 828 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 312 800 € | 4 222 800 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 97 750 € | 4 007 750 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 910 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 47 120 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 59 050 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 910 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 134 848,22 € | 141 628,66 € | 3 775 151,78 € |
| Année 2 | 139 895,20 € | 136 581,68 € | 3 635 256,58 € |
| Année 3 | 145 131,07 € | 131 345,81 € | 3 490 125,51 € |
| Année 4 | 150 562,91 € | 125 913,97 € | 3 339 562,60 € |
| Année 5 | 156 198,02 € | 120 278,86 € | 3 183 364,58 € |
| Année 6 | 162 044,07 € | 114 432,81 € | 3 021 320,51 € |
| Année 7 | 168 108,92 € | 108 367,96 € | 2 853 211,59 € |
| Année 8 | 174 400,73 € | 102 076,15 € | 2 678 810,86 € |
| Année 9 | 180 928,05 € | 95 548,83 € | 2 497 882,81 € |
| Année 10 | 187 699,67 € | 88 777,21 € | 2 310 183,14 € |
| Année 11 | 194 724,72 € | 81 752,16 € | 2 115 458,42 € |
| Année 12 | 202 012,66 € | 74 464,22 € | 1 913 445,76 € |
| Année 13 | 209 573,43 € | 66 903,45 € | 1 703 872,33 € |
| Année 14 | 217 417,14 € | 59 059,74 € | 1 486 455,19 € |
| Année 15 | 225 554,44 € | 50 922,44 € | 1 260 900,75 € |
| Année 16 | 233 996,28 € | 42 480,60 € | 1 026 904,47 € |
| Année 17 | 242 754,08 € | 33 722,80 € | 784 150,39 € |
| Année 18 | 251 839,64 € | 24 637,24 € | 532 310,75 € |
| Année 19 | 261 265,30 € | 15 211,58 € | 271 045,45 € |
| Année 20 | 271 045,45 € | 5 433,19 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 910 000 € sur 20 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 391 000 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 65 828 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.