Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 960 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 23 334,37 € | 23 334,37 € |
| Salaire net mensuel minimum | 70 710 € / mois | 66 670 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 316 800 € | 4 276 800 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 99 000 € | 4 059 000 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 960 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 47 720 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 59 800 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 960 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 136 572,69 € | 143 439,75 € | 3 823 427,31 € |
| Année 2 | 141 684,22 € | 138 328,22 € | 3 681 743,09 € |
| Année 3 | 146 987,02 € | 133 025,42 € | 3 534 756,07 € |
| Année 4 | 152 488,32 € | 127 524,12 € | 3 382 267,75 € |
| Année 5 | 158 195,52 € | 121 816,92 € | 3 224 072,23 € |
| Année 6 | 164 116,30 € | 115 896,14 € | 3 059 955,93 € |
| Année 7 | 170 258,71 € | 109 753,73 € | 2 889 697,22 € |
| Année 8 | 176 630,98 € | 103 381,46 € | 2 713 066,24 € |
| Année 9 | 183 241,78 € | 96 770,66 € | 2 529 824,46 € |
| Année 10 | 190 099,98 € | 89 912,46 € | 2 339 724,48 € |
| Année 11 | 197 214,87 € | 82 797,57 € | 2 142 509,61 € |
| Année 12 | 204 596,05 € | 75 416,39 € | 1 937 913,56 € |
| Année 13 | 212 253,48 € | 67 758,96 € | 1 725 660,08 € |
| Année 14 | 220 197,52 € | 59 814,92 € | 1 505 462,56 € |
| Année 15 | 228 438,87 € | 51 573,57 € | 1 277 023,69 € |
| Année 16 | 236 988,65 € | 43 023,79 € | 1 040 035,04 € |
| Année 17 | 245 858,45 € | 34 153,99 € | 794 176,59 € |
| Année 18 | 255 060,23 € | 24 952,21 € | 539 116,36 € |
| Année 19 | 264 606,37 € | 15 406,07 € | 274 509,99 € |
| Année 20 | 274 509,99 € | 5 502,60 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 960 000 € sur 20 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 316 800 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 99 000 € (2,5%).
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 66 670 €.