Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 960 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 28 465,18 € | 28 465,18 € |
| Salaire net mensuel minimum | 86 258 € / mois | 81 329 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 316 800 € | 4 276 800 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 99 000 € | 4 059 000 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 960 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 47 720 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 59 800 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 960 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 203 125,61 € | 138 456,55 € | 3 756 874,39 € |
| Année 2 | 210 518,01 € | 131 064,15 € | 3 546 356,38 € |
| Année 3 | 218 179,45 € | 123 402,71 € | 3 328 176,93 € |
| Année 4 | 226 119,73 € | 115 462,43 € | 3 102 057,20 € |
| Année 5 | 234 348,97 € | 107 233,19 € | 2 867 708,23 € |
| Année 6 | 242 877,71 € | 98 704,45 € | 2 624 830,52 € |
| Année 7 | 251 716,84 € | 89 865,32 € | 2 373 113,68 € |
| Année 8 | 260 877,63 € | 80 704,53 € | 2 112 236,05 € |
| Année 9 | 270 371,84 € | 71 210,32 € | 1 841 864,21 € |
| Année 10 | 280 211,57 € | 61 370,59 € | 1 561 652,64 € |
| Année 11 | 290 409,37 € | 51 172,79 € | 1 271 243,27 € |
| Année 12 | 300 978,33 € | 40 603,83 € | 970 264,94 € |
| Année 13 | 311 931,94 € | 29 650,22 € | 658 333,00 € |
| Année 14 | 323 284,15 € | 18 298,01 € | 335 048,85 € |
| Année 15 | 335 048,85 € | 6 532,63 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 960 000 € sur 15 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 47 520 € pour cette enveloppe de financement.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.