Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 810 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 18 631,55 € | 18 631,55 € |
| Salaire net mensuel minimum | 56 459 € / mois | 53 233 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 304 800 € | 4 114 800 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 95 250 € | 3 905 250 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 810 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 45 920 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 57 550 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 810 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 64 796,50 € | 158 782,10 € | 3 745 203,50 € |
| Année 2 | 67 570,97 € | 156 007,63 € | 3 677 632,53 € |
| Année 3 | 70 464,22 € | 153 114,38 € | 3 607 168,31 € |
| Année 4 | 73 481,34 € | 150 097,26 € | 3 533 686,97 € |
| Année 5 | 76 627,68 € | 146 950,92 € | 3 457 059,29 € |
| Année 6 | 79 908,71 € | 143 669,89 € | 3 377 150,58 € |
| Année 7 | 83 330,23 € | 140 248,37 € | 3 293 820,35 € |
| Année 8 | 86 898,28 € | 136 680,32 € | 3 206 922,07 € |
| Année 9 | 90 619,08 € | 132 959,52 € | 3 116 302,99 € |
| Année 10 | 94 499,22 € | 129 079,38 € | 3 021 803,77 € |
| Année 11 | 98 545,47 € | 125 033,13 € | 2 923 258,30 € |
| Année 12 | 102 765,02 € | 120 813,58 € | 2 820 493,28 € |
| Année 13 | 107 165,19 € | 116 413,41 € | 2 713 328,09 € |
| Année 14 | 111 753,79 € | 111 824,81 € | 2 601 574,30 € |
| Année 15 | 116 538,88 € | 107 039,72 € | 2 485 035,42 € |
| Année 16 | 121 528,84 € | 102 049,76 € | 2 363 506,58 € |
| Année 17 | 126 732,45 € | 96 846,15 € | 2 236 774,13 € |
| Année 18 | 132 158,89 € | 91 419,71 € | 2 104 615,24 € |
| Année 19 | 137 817,67 € | 85 760,93 € | 1 966 797,57 € |
| Année 20 | 143 718,76 € | 79 859,84 € | 1 823 078,81 € |
| Année 21 | 149 872,50 € | 73 706,10 € | 1 673 206,31 € |
| Année 22 | 156 289,74 € | 67 288,86 € | 1 516 916,57 € |
| Année 23 | 162 981,76 € | 60 596,84 € | 1 353 934,81 € |
| Année 24 | 169 960,31 € | 53 618,29 € | 1 183 974,50 € |
| Année 25 | 177 237,67 € | 46 340,93 € | 1 006 736,83 € |
| Année 26 | 184 826,64 € | 38 751,96 € | 821 910,19 € |
| Année 27 | 192 740,53 € | 30 838,07 € | 629 169,66 € |
| Année 28 | 200 993,32 € | 22 585,28 € | 428 176,34 € |
| Année 29 | 209 599,45 € | 13 979,15 € | 218 576,89 € |
| Année 30 | 218 576,89 € | 5 004,52 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 810 000 € sur 30 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 45 720 € pour cette enveloppe de financement.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 304 800 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 95 250 € (2,5%).