Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 710 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 18 142,54 € | 18 142,54 € |
| Salaire net mensuel minimum | 54 977 € / mois | 51 836 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 296 800 € | 4 006 800 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 92 750 € | 3 802 750 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 710 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 44 720 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 56 050 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 710 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 63 095,88 € | 154 614,60 € | 3 646 904,12 € |
| Année 2 | 65 797,54 € | 151 912,94 € | 3 581 106,58 € |
| Année 3 | 68 614,84 € | 149 095,64 € | 3 512 491,74 € |
| Année 4 | 71 552,79 € | 146 157,69 € | 3 440 938,95 € |
| Année 5 | 74 616,52 € | 143 093,96 € | 3 366 322,43 € |
| Année 6 | 77 811,46 € | 139 899,02 € | 3 288 510,97 € |
| Année 7 | 81 143,20 € | 136 567,28 € | 3 207 367,77 € |
| Année 8 | 84 617,59 € | 133 092,89 € | 3 122 750,18 € |
| Année 9 | 88 240,76 € | 129 469,72 € | 3 034 509,42 € |
| Année 10 | 92 019,04 € | 125 691,44 € | 2 942 490,38 € |
| Année 11 | 95 959,11 € | 121 751,37 € | 2 846 531,27 € |
| Année 12 | 100 067,90 € | 117 642,58 € | 2 746 463,37 € |
| Année 13 | 104 352,60 € | 113 357,88 € | 2 642 110,77 € |
| Année 14 | 108 820,77 € | 108 889,71 € | 2 533 290,00 € |
| Année 15 | 113 480,25 € | 104 230,23 € | 2 419 809,75 € |
| Année 16 | 118 339,26 € | 99 371,22 € | 2 301 470,49 € |
| Année 17 | 123 406,29 € | 94 304,19 € | 2 178 064,20 € |
| Année 18 | 128 690,32 € | 89 020,16 € | 2 049 373,88 € |
| Année 19 | 134 200,60 € | 83 509,88 € | 1 915 173,28 € |
| Année 20 | 139 946,78 € | 77 763,70 € | 1 775 226,50 € |
| Année 21 | 145 939,04 € | 71 771,44 € | 1 629 287,46 € |
| Année 22 | 152 187,84 € | 65 522,64 € | 1 477 099,62 € |
| Année 23 | 158 704,22 € | 59 006,26 € | 1 318 395,40 € |
| Année 24 | 165 499,63 € | 52 210,85 € | 1 152 895,77 € |
| Année 25 | 172 585,98 € | 45 124,50 € | 980 309,79 € |
| Année 26 | 179 975,78 € | 37 734,70 € | 800 334,01 € |
| Année 27 | 187 681,99 € | 30 028,49 € | 612 652,02 € |
| Année 28 | 195 718,14 € | 21 992,34 € | 416 933,88 € |
| Année 29 | 204 098,42 € | 13 612,06 € | 212 835,46 € |
| Année 30 | 212 835,46 € | 4 872,98 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 710 000 € sur 30 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 371 000 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 44 520 € pour cette enveloppe de financement.