Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 862 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 18 888,29 € | 18 888,29 € |
| Salaire net mensuel minimum | 57 237 € / mois | 53 967 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 309 000 € | 4 171 500 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 96 563 € | 3 959 063 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 862 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 46 550 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 58 338 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 862 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 65 689,42 € | 160 970,06 € | 3 796 810,58 € |
| Année 2 | 68 502,12 € | 158 157,36 € | 3 728 308,46 € |
| Année 3 | 71 435,25 € | 155 224,23 € | 3 656 873,21 € |
| Année 4 | 74 493,96 € | 152 165,52 € | 3 582 379,25 € |
| Année 5 | 77 683,63 € | 148 975,85 € | 3 504 695,62 € |
| Année 6 | 81 009,90 € | 145 649,58 € | 3 423 685,72 € |
| Année 7 | 84 478,58 € | 142 180,90 € | 3 339 207,14 € |
| Année 8 | 88 095,79 € | 138 563,69 € | 3 251 111,35 € |
| Année 9 | 91 867,89 € | 134 791,59 € | 3 159 243,46 € |
| Année 10 | 95 801,47 € | 130 858,01 € | 3 063 441,99 € |
| Année 11 | 99 903,50 € | 126 755,98 € | 2 963 538,49 € |
| Année 12 | 104 181,18 € | 122 478,30 € | 2 859 357,31 € |
| Année 13 | 108 641,99 € | 118 017,49 € | 2 750 715,32 € |
| Année 14 | 113 293,85 € | 113 365,63 € | 2 637 421,47 € |
| Année 15 | 118 144,85 € | 108 514,63 € | 2 519 276,62 € |
| Année 16 | 123 203,58 € | 103 455,90 € | 2 396 073,04 € |
| Année 17 | 128 478,91 € | 98 180,57 € | 2 267 594,13 € |
| Année 18 | 133 980,12 € | 92 679,36 € | 2 133 614,01 € |
| Année 19 | 139 716,88 € | 86 942,60 € | 1 993 897,13 € |
| Année 20 | 145 699,26 € | 80 960,22 € | 1 848 197,87 € |
| Année 21 | 151 937,85 € | 74 721,63 € | 1 696 260,02 € |
| Année 22 | 158 443,51 € | 68 215,97 € | 1 537 816,51 € |
| Année 23 | 165 227,73 € | 61 431,75 € | 1 372 588,78 € |
| Année 24 | 172 302,45 € | 54 357,03 € | 1 200 286,33 € |
| Année 25 | 179 680,12 € | 46 979,36 € | 1 020 606,21 € |
| Année 26 | 187 373,66 € | 39 285,82 € | 833 232,55 € |
| Année 27 | 195 396,63 € | 31 262,85 € | 637 835,92 € |
| Année 28 | 203 763,11 € | 22 896,37 € | 434 072,81 € |
| Année 29 | 212 487,86 € | 14 171,62 € | 221 584,95 € |
| Année 30 | 221 584,95 € | 5 073,32 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 862 500 € sur 30 ans :
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 53 967 €.