Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 912 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 19 132,80 € | 19 132,80 € |
| Salaire net mensuel minimum | 57 978 € / mois | 54 665 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 313 000 € | 4 225 500 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 97 813 € | 4 010 313 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 912 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 47 150 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 59 088 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 912 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 66 539,79 € | 163 053,81 € | 3 845 960,21 € |
| Année 2 | 69 388,89 € | 160 204,71 € | 3 776 571,32 € |
| Année 3 | 72 359,99 € | 157 233,61 € | 3 704 211,33 € |
| Année 4 | 75 458,30 € | 154 135,30 € | 3 628 753,03 € |
| Année 5 | 78 689,29 € | 150 904,31 € | 3 550 063,74 € |
| Année 6 | 82 058,59 € | 147 535,01 € | 3 468 005,15 € |
| Année 7 | 85 572,15 € | 144 021,45 € | 3 382 433,00 € |
| Année 8 | 89 236,18 € | 140 357,42 € | 3 293 196,82 € |
| Année 9 | 93 057,09 € | 136 536,51 € | 3 200 139,73 € |
| Année 10 | 97 041,65 € | 132 551,95 € | 3 103 098,08 € |
| Année 11 | 101 196,77 € | 128 396,83 € | 3 001 901,31 € |
| Année 12 | 105 529,83 € | 124 063,77 € | 2 896 371,48 € |
| Année 13 | 110 048,40 € | 119 545,20 € | 2 786 323,08 € |
| Année 14 | 114 760,44 € | 114 833,16 € | 2 671 562,64 € |
| Année 15 | 119 674,26 € | 109 919,34 € | 2 551 888,38 € |
| Année 16 | 124 798,47 € | 104 795,13 € | 2 427 089,91 € |
| Année 17 | 130 142,10 € | 99 451,50 € | 2 296 947,81 € |
| Année 18 | 135 714,50 € | 93 879,10 € | 2 161 233,31 € |
| Année 19 | 141 525,53 € | 88 068,07 € | 2 019 707,78 € |
| Année 20 | 147 585,40 € | 82 008,20 € | 1 872 122,38 € |
| Année 21 | 153 904,69 € | 75 688,91 € | 1 718 217,69 € |
| Année 22 | 160 494,57 € | 69 099,03 € | 1 557 723,12 € |
| Année 23 | 167 366,65 € | 62 226,95 € | 1 390 356,47 € |
| Année 24 | 174 532,95 € | 55 060,65 € | 1 215 823,52 € |
| Année 25 | 182 006,11 € | 47 587,49 € | 1 033 817,41 € |
| Année 26 | 189 799,25 € | 39 794,35 € | 844 018,16 € |
| Année 27 | 197 926,07 € | 31 667,53 € | 646 092,09 € |
| Année 28 | 206 400,87 € | 23 192,73 € | 439 691,22 € |
| Année 29 | 215 238,54 € | 14 355,06 € | 224 452,68 € |
| Année 30 | 224 452,68 € | 5 138,95 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 912 500 € sur 30 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 54 665 €.