Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 867 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 22 789,31 € | 22 789,31 € |
| Salaire net mensuel minimum | 69 059 € / mois | 65 112 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 309 400 € | 4 176 900 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 96 688 € | 3 964 188 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 867 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 46 610 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 58 413 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 867 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 133 382,52 € | 140 089,20 € | 3 734 117,48 € |
| Année 2 | 138 374,64 € | 135 097,08 € | 3 595 742,84 € |
| Année 3 | 143 553,61 € | 129 918,11 € | 3 452 189,23 € |
| Année 4 | 148 926,38 € | 124 545,34 € | 3 303 262,85 € |
| Année 5 | 154 500,27 € | 118 971,45 € | 3 148 762,58 € |
| Année 6 | 160 282,76 € | 113 188,96 € | 2 988 479,82 € |
| Année 7 | 166 281,67 € | 107 190,05 € | 2 822 198,15 € |
| Année 8 | 172 505,11 € | 100 966,61 € | 2 649 693,04 € |
| Année 9 | 178 961,46 € | 94 510,26 € | 2 470 731,58 € |
| Année 10 | 185 659,48 € | 87 812,24 € | 2 285 072,10 € |
| Année 11 | 192 608,18 € | 80 863,54 € | 2 092 463,92 € |
| Année 12 | 199 816,92 € | 73 654,80 € | 1 892 647,00 € |
| Année 13 | 207 295,51 € | 66 176,21 € | 1 685 351,49 € |
| Année 14 | 215 053,97 € | 58 417,75 € | 1 470 297,52 € |
| Année 15 | 223 102,82 € | 50 368,90 € | 1 247 194,70 € |
| Année 16 | 231 452,89 € | 42 018,83 € | 1 015 741,81 € |
| Année 17 | 240 115,50 € | 33 356,22 € | 775 626,31 € |
| Année 18 | 249 102,32 € | 24 369,40 € | 526 523,99 € |
| Année 19 | 258 425,51 € | 15 046,21 € | 268 098,48 € |
| Année 20 | 268 098,48 € | 5 374,11 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 867 500 € sur 20 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 386 750 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 309 400 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 96 688 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 65 112 €.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.