Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 817 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 22 494,69 € | 22 494,69 € |
| Salaire net mensuel minimum | 68 166 € / mois | 64 271 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 305 400 € | 4 122 900 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 95 438 € | 3 912 938 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 817 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 46 010 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 57 663 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 817 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 131 658,20 € | 138 278,08 € | 3 685 841,80 € |
| Année 2 | 136 585,77 € | 133 350,51 € | 3 549 256,03 € |
| Année 3 | 141 697,76 € | 128 238,52 € | 3 407 558,27 € |
| Année 4 | 147 001,12 € | 122 935,16 € | 3 260 557,15 € |
| Année 5 | 152 502,94 € | 117 433,34 € | 3 108 054,21 € |
| Année 6 | 158 210,67 € | 111 725,61 € | 2 949 843,54 € |
| Année 7 | 164 132,03 € | 105 804,25 € | 2 785 711,51 € |
| Année 8 | 170 275,01 € | 99 661,27 € | 2 615 436,50 € |
| Année 9 | 176 647,92 € | 93 288,36 € | 2 438 788,58 € |
| Année 10 | 183 259,34 € | 86 676,94 € | 2 255 529,24 € |
| Année 11 | 190 118,18 € | 79 818,10 € | 2 065 411,06 € |
| Année 12 | 197 233,76 € | 72 702,52 € | 1 868 177,30 € |
| Année 13 | 204 615,64 € | 65 320,64 € | 1 663 561,66 € |
| Année 14 | 212 273,82 € | 57 662,46 € | 1 451 287,84 € |
| Année 15 | 220 218,58 € | 49 717,70 € | 1 231 069,26 € |
| Année 16 | 228 460,74 € | 41 475,54 € | 1 002 608,52 € |
| Année 17 | 237 011,36 € | 32 924,92 € | 765 597,16 € |
| Année 18 | 245 882,00 € | 24 054,28 € | 519 715,16 € |
| Année 19 | 255 084,65 € | 14 851,63 € | 264 630,51 € |
| Année 20 | 264 630,51 € | 5 304,55 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 817 500 € sur 20 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 305 400 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 95 438 € (2,5%).
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 64 271 €.