Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 717 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 21 905,43 € | 21 905,43 € |
| Salaire net mensuel minimum | 66 380 € / mois | 62 587 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 297 400 € | 4 014 900 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 92 938 € | 3 810 438 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 717 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 44 810 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 56 163 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 717 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 128 209,29 € | 134 655,87 € | 3 589 290,71 € |
| Année 2 | 133 007,77 € | 129 857,39 € | 3 456 282,94 € |
| Année 3 | 137 985,87 € | 124 879,29 € | 3 318 297,07 € |
| Année 4 | 143 150,29 € | 119 714,87 € | 3 175 146,78 € |
| Année 5 | 148 507,98 € | 114 357,18 € | 3 026 638,80 € |
| Année 6 | 154 066,18 € | 108 798,98 € | 2 872 572,62 € |
| Année 7 | 159 832,43 € | 103 032,73 € | 2 712 740,19 € |
| Année 8 | 165 814,52 € | 97 050,64 € | 2 546 925,67 € |
| Année 9 | 172 020,46 € | 90 844,70 € | 2 374 905,21 € |
| Année 10 | 178 458,69 € | 84 406,47 € | 2 196 446,52 € |
| Année 11 | 185 137,86 € | 77 727,30 € | 2 011 308,66 € |
| Année 12 | 192 067,06 € | 70 798,10 € | 1 819 241,60 € |
| Année 13 | 199 255,56 € | 63 609,60 € | 1 619 986,04 € |
| Année 14 | 206 713,11 € | 56 152,05 € | 1 413 272,93 € |
| Année 15 | 214 449,79 € | 48 415,37 € | 1 198 823,14 € |
| Année 16 | 222 476,01 € | 40 389,15 € | 976 347,13 € |
| Année 17 | 230 802,65 € | 32 062,51 € | 745 544,48 € |
| Année 18 | 239 440,88 € | 23 424,28 € | 506 103,60 € |
| Année 19 | 248 402,46 € | 14 462,70 € | 257 701,14 € |
| Année 20 | 257 701,14 € | 5 165,71 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 717 500 € sur 20 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 371 750 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 297 400 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 92 938 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 62 587 €.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 44 610 € pour cette enveloppe de financement.