Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 617 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 21 316,18 € | 21 316,18 € |
| Salaire net mensuel minimum | 64 594 € / mois | 60 903 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 289 400 € | 3 906 900 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 90 438 € | 3 707 938 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 617 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 43 610 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 54 663 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 617 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 124 760,50 € | 131 033,66 € | 3 492 739,50 € |
| Année 2 | 129 429,90 € | 126 364,26 € | 3 363 309,60 € |
| Année 3 | 134 274,10 € | 121 520,06 € | 3 229 035,50 € |
| Année 4 | 139 299,60 € | 116 494,56 € | 3 089 735,90 € |
| Année 5 | 144 513,18 € | 111 280,98 € | 2 945 222,72 € |
| Année 6 | 149 921,86 € | 105 872,30 € | 2 795 300,86 € |
| Année 7 | 155 533,01 € | 100 261,15 € | 2 639 767,85 € |
| Année 8 | 161 354,16 € | 94 440,00 € | 2 478 413,69 € |
| Année 9 | 167 393,15 € | 88 401,01 € | 2 311 020,54 € |
| Année 10 | 173 658,22 € | 82 135,94 € | 2 137 362,32 € |
| Année 11 | 180 157,73 € | 75 636,43 € | 1 957 204,59 € |
| Année 12 | 186 900,52 € | 68 893,64 € | 1 770 304,07 € |
| Année 13 | 193 895,65 € | 61 898,51 € | 1 576 408,42 € |
| Année 14 | 201 152,59 € | 54 641,57 € | 1 375 255,83 € |
| Année 15 | 208 681,15 € | 47 113,01 € | 1 166 574,68 € |
| Année 16 | 216 491,47 € | 39 302,69 € | 950 083,21 € |
| Année 17 | 224 594,13 € | 31 200,03 € | 725 489,08 € |
| Année 18 | 233 000,02 € | 22 794,14 € | 492 489,06 € |
| Année 19 | 241 720,53 € | 14 073,63 € | 250 768,53 € |
| Année 20 | 250 768,53 € | 5 026,74 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 617 500 € sur 20 ans :
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 43 410 € pour cette enveloppe de financement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 289 400 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 90 438 € (2,5%).