Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 517 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 20 726,93 € | 20 726,93 € |
| Salaire net mensuel minimum | 62 809 € / mois | 59 220 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 281 400 € | 3 798 900 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 87 938 € | 3 605 438 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 517 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 42 410 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 53 163 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 517 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 121 311,71 € | 127 411,45 € | 3 396 188,29 € |
| Année 2 | 125 852,05 € | 122 871,11 € | 3 270 336,24 € |
| Année 3 | 130 562,33 € | 118 160,83 € | 3 139 773,91 € |
| Année 4 | 135 448,90 € | 113 274,26 € | 3 004 325,01 € |
| Année 5 | 140 518,37 € | 108 204,79 € | 2 863 806,64 € |
| Année 6 | 145 777,55 € | 102 945,61 € | 2 718 029,09 € |
| Année 7 | 151 233,57 € | 97 489,59 € | 2 566 795,52 € |
| Année 8 | 156 893,80 € | 91 829,36 € | 2 409 901,72 € |
| Année 9 | 162 765,87 € | 85 957,29 € | 2 247 135,85 € |
| Année 10 | 168 857,73 € | 79 865,43 € | 2 078 278,12 € |
| Année 11 | 175 177,59 € | 73 545,57 € | 1 903 100,53 € |
| Année 12 | 181 733,98 € | 66 989,18 € | 1 721 366,55 € |
| Année 13 | 188 535,75 € | 60 187,41 € | 1 532 830,80 € |
| Année 14 | 195 592,08 € | 53 131,08 € | 1 337 238,72 € |
| Année 15 | 202 912,51 € | 45 810,65 € | 1 134 326,21 € |
| Année 16 | 210 506,95 € | 38 216,21 € | 923 819,26 € |
| Année 17 | 218 385,62 € | 30 337,54 € | 705 433,64 € |
| Année 18 | 226 559,14 € | 22 164,02 € | 478 874,50 € |
| Année 19 | 235 038,59 € | 13 684,57 € | 243 835,91 € |
| Année 20 | 243 835,91 € | 4 887,75 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 517 500 € sur 20 ans :
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 59 220 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 281 400 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 87 938 € (2,5%).
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 351 750 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.