Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 667 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 21 610,81 € | 21 610,81 € |
| Salaire net mensuel minimum | 65 487 € / mois | 61 745 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 293 400 € | 3 960 900 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 91 688 € | 3 759 188 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 667 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 44 210 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 55 413 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 667 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 126 484,95 € | 132 844,77 € | 3 541 015,05 € |
| Année 2 | 131 218,90 € | 128 110,82 € | 3 409 796,15 € |
| Année 3 | 136 130,05 € | 123 199,67 € | 3 273 666,10 € |
| Année 4 | 141 225,01 € | 118 104,71 € | 3 132 441,09 € |
| Année 5 | 146 510,63 € | 112 819,09 € | 2 985 930,46 € |
| Année 6 | 151 994,09 € | 107 335,63 € | 2 833 936,37 € |
| Année 7 | 157 682,80 € | 101 646,92 € | 2 676 253,57 € |
| Année 8 | 163 584,41 € | 95 745,31 € | 2 512 669,16 € |
| Année 9 | 169 706,89 € | 89 622,83 € | 2 342 962,27 € |
| Année 10 | 176 058,52 € | 83 271,20 € | 2 166 903,75 € |
| Année 11 | 182 647,88 € | 76 681,84 € | 1 984 255,87 € |
| Année 12 | 189 483,86 € | 69 845,86 € | 1 794 772,01 € |
| Année 13 | 196 575,68 € | 62 754,04 € | 1 598 196,33 € |
| Année 14 | 203 932,95 € | 55 396,77 € | 1 394 263,38 € |
| Année 15 | 211 565,56 € | 47 764,16 € | 1 182 697,82 € |
| Année 16 | 219 483,84 € | 39 845,88 € | 963 213,98 € |
| Année 17 | 227 698,47 € | 31 631,25 € | 735 515,51 € |
| Année 18 | 236 220,58 € | 23 109,14 € | 499 294,93 € |
| Année 19 | 245 061,61 € | 14 268,11 € | 254 233,32 € |
| Année 20 | 254 233,32 € | 5 096,16 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 667 500 € sur 20 ans :
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 366 750 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 61 745 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 293 400 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 91 688 € (2,5%).