Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 667 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 17 934,70 € | 17 934,70 € |
| Salaire net mensuel minimum | 54 348 € / mois | 51 242 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 293 400 € | 3 960 900 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 91 688 € | 3 759 188 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 667 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 44 210 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 55 413 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 667 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 62 372,98 € | 152 843,42 € | 3 605 127,02 € |
| Année 2 | 65 043,68 € | 150 172,72 € | 3 540 083,34 € |
| Année 3 | 67 828,72 € | 147 387,68 € | 3 472 254,62 € |
| Année 4 | 70 733,02 € | 144 483,38 € | 3 401 521,60 € |
| Année 5 | 73 761,64 € | 141 454,76 € | 3 327 759,96 € |
| Année 6 | 76 919,98 € | 138 296,42 € | 3 250 839,98 € |
| Année 7 | 80 213,55 € | 135 002,85 € | 3 170 626,43 € |
| Année 8 | 83 648,13 € | 131 568,27 € | 3 086 978,30 € |
| Année 9 | 87 229,79 € | 127 986,61 € | 2 999 748,51 € |
| Année 10 | 90 964,78 € | 124 251,62 € | 2 908 783,73 € |
| Année 11 | 94 859,71 € | 120 356,69 € | 2 813 924,02 € |
| Année 12 | 98 921,42 € | 116 294,98 € | 2 715 002,60 € |
| Année 13 | 103 157,01 € | 112 059,39 € | 2 611 845,59 € |
| Année 14 | 107 574,01 € | 107 642,39 € | 2 504 271,58 € |
| Année 15 | 112 180,11 € | 103 036,29 € | 2 392 091,47 € |
| Année 16 | 116 983,45 € | 98 232,95 € | 2 275 108,02 € |
| Année 17 | 121 992,43 € | 93 223,97 € | 2 153 115,59 € |
| Année 18 | 127 215,91 € | 88 000,49 € | 2 025 899,68 € |
| Année 19 | 132 663,06 € | 82 553,34 € | 1 893 236,62 € |
| Année 20 | 138 343,41 € | 76 872,99 € | 1 754 893,21 € |
| Année 21 | 144 267,00 € | 70 949,40 € | 1 610 626,21 € |
| Année 22 | 150 444,24 € | 64 772,16 € | 1 460 181,97 € |
| Année 23 | 156 885,95 € | 58 330,45 € | 1 303 296,02 € |
| Année 24 | 163 603,49 € | 51 612,91 € | 1 139 692,53 € |
| Année 25 | 170 608,67 € | 44 607,73 € | 969 083,86 € |
| Année 26 | 177 913,80 € | 37 302,60 € | 791 170,06 € |
| Année 27 | 185 531,70 € | 29 684,70 € | 605 638,36 € |
| Année 28 | 193 475,80 € | 21 740,60 € | 412 162,56 € |
| Année 29 | 201 760,07 € | 13 456,33 € | 210 402,49 € |
| Année 30 | 210 402,49 € | 4 817,38 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 667 500 € sur 30 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 44 010 € pour cette enveloppe de financement.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 366 750 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.