Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 667 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 18 855,76 € | 18 855,76 € |
| Salaire net mensuel minimum | 57 139 € / mois | 53 874 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 293 400 € | 3 960 900 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 91 688 € | 3 759 188 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 667 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 44 210 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 55 413 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 667 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 90 279,05 € | 135 990,07 € | 3 577 220,95 € |
| Année 2 | 93 723,31 € | 132 545,81 € | 3 483 497,64 € |
| Année 3 | 97 298,98 € | 128 970,14 € | 3 386 198,66 € |
| Année 4 | 101 011,06 € | 125 258,06 € | 3 285 187,60 € |
| Année 5 | 104 864,77 € | 121 404,35 € | 3 180 322,83 € |
| Année 6 | 108 865,50 € | 117 403,62 € | 3 071 457,33 € |
| Année 7 | 113 018,86 € | 113 250,26 € | 2 958 438,47 € |
| Année 8 | 117 330,66 € | 108 938,46 € | 2 841 107,81 € |
| Année 9 | 121 806,99 € | 104 462,13 € | 2 719 300,82 € |
| Année 10 | 126 454,06 € | 99 815,06 € | 2 592 846,76 € |
| Année 11 | 131 278,45 € | 94 990,67 € | 2 461 568,31 € |
| Année 12 | 136 286,89 € | 89 982,23 € | 2 325 281,42 € |
| Année 13 | 141 486,43 € | 84 782,69 € | 2 183 794,99 € |
| Année 14 | 146 884,31 € | 79 384,81 € | 2 036 910,68 € |
| Année 15 | 152 488,14 € | 73 780,98 € | 1 884 422,54 € |
| Année 16 | 158 305,76 € | 67 963,36 € | 1 726 116,78 € |
| Année 17 | 164 345,33 € | 61 923,79 € | 1 561 771,45 € |
| Année 18 | 170 615,33 € | 55 653,79 € | 1 391 156,12 € |
| Année 19 | 177 124,51 € | 49 144,61 € | 1 214 031,61 € |
| Année 20 | 183 882,05 € | 42 387,07 € | 1 030 149,56 € |
| Année 21 | 190 897,39 € | 35 371,73 € | 839 252,17 € |
| Année 22 | 198 180,36 € | 28 088,76 € | 641 071,81 € |
| Année 23 | 205 741,20 € | 20 527,92 € | 435 330,61 € |
| Année 24 | 213 590,47 € | 12 678,65 € | 221 740,14 € |
| Année 25 | 221 740,14 € | 4 529,87 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 667 500 € sur 25 ans :
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 44 010 € pour cette enveloppe de financement.