Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 767 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 19 369,89 € | 19 369,89 € |
| Salaire net mensuel minimum | 58 697 € / mois | 55 343 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 301 400 € | 4 068 900 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 94 188 € | 3 861 688 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 767 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 45 410 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 56 913 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 767 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 92 740,61 € | 139 698,07 € | 3 674 759,39 € |
| Année 2 | 96 278,79 € | 136 159,89 € | 3 578 480,60 € |
| Année 3 | 99 951,96 € | 132 486,72 € | 3 478 528,64 € |
| Année 4 | 103 765,27 € | 128 673,41 € | 3 374 763,37 € |
| Année 5 | 107 724,06 € | 124 714,62 € | 3 267 039,31 € |
| Année 6 | 111 833,84 € | 120 604,84 € | 3 155 205,47 € |
| Année 7 | 116 100,46 € | 116 338,22 € | 3 039 105,01 € |
| Année 8 | 120 529,84 € | 111 908,84 € | 2 918 575,17 € |
| Année 9 | 125 128,22 € | 107 310,46 € | 2 793 446,95 € |
| Année 10 | 129 902,02 € | 102 536,66 € | 2 663 544,93 € |
| Année 11 | 134 857,95 € | 97 580,73 € | 2 528 686,98 € |
| Année 12 | 140 002,93 € | 92 435,75 € | 2 388 684,05 € |
| Année 13 | 145 344,25 € | 87 094,43 € | 2 243 339,80 € |
| Année 14 | 150 889,31 € | 81 549,37 € | 2 092 450,49 € |
| Année 15 | 156 645,94 € | 75 792,74 € | 1 935 804,55 € |
| Année 16 | 162 622,19 € | 69 816,49 € | 1 773 182,36 € |
| Année 17 | 168 826,43 € | 63 612,25 € | 1 604 355,93 € |
| Année 18 | 175 267,36 € | 57 171,32 € | 1 429 088,57 € |
| Année 19 | 181 954,04 € | 50 484,64 € | 1 247 134,53 € |
| Année 20 | 188 895,83 € | 43 542,85 € | 1 058 238,70 € |
| Année 21 | 196 102,44 € | 36 336,24 € | 862 136,26 € |
| Année 22 | 203 584,02 € | 28 854,66 € | 658 552,24 € |
| Année 23 | 211 351,00 € | 21 087,68 € | 447 201,24 € |
| Année 24 | 219 414,33 € | 13 024,35 € | 227 786,91 € |
| Année 25 | 227 786,91 € | 4 653,41 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 767 500 € sur 25 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 376 750 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 55 343 €.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.