Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 817 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 18 668,23 € | 18 668,23 € |
| Salaire net mensuel minimum | 56 570 € / mois | 53 338 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 305 400 € | 4 122 900 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 95 438 € | 3 912 938 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 817 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 46 010 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 57 663 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 817 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 64 924,08 € | 159 094,68 € | 3 752 575,92 € |
| Année 2 | 67 703,98 € | 156 314,78 € | 3 684 871,94 € |
| Année 3 | 70 602,97 € | 153 415,79 € | 3 614 268,97 € |
| Année 4 | 73 626,03 € | 150 392,73 € | 3 540 642,94 € |
| Année 5 | 76 778,56 € | 147 240,20 € | 3 463 864,38 € |
| Année 6 | 80 066,04 € | 143 952,72 € | 3 383 798,34 € |
| Année 7 | 83 494,33 € | 140 524,43 € | 3 300 304,01 € |
| Année 8 | 87 069,39 € | 136 949,37 € | 3 213 234,62 € |
| Année 9 | 90 797,54 € | 133 221,22 € | 3 122 437,08 € |
| Année 10 | 94 685,31 € | 129 333,45 € | 3 027 751,77 € |
| Année 11 | 98 739,55 € | 125 279,21 € | 2 929 012,22 € |
| Année 12 | 102 967,36 € | 121 051,40 € | 2 826 044,86 € |
| Année 13 | 107 376,21 € | 116 642,55 € | 2 718 668,65 € |
| Année 14 | 111 973,84 € | 112 044,92 € | 2 606 694,81 € |
| Année 15 | 116 768,36 € | 107 250,40 € | 2 489 926,45 € |
| Année 16 | 121 768,14 € | 102 250,62 € | 2 368 158,31 € |
| Année 17 | 126 982,01 € | 97 036,75 € | 2 241 176,30 € |
| Année 18 | 132 419,13 € | 91 599,63 € | 2 108 757,17 € |
| Année 19 | 138 089,06 € | 85 929,70 € | 1 970 668,11 € |
| Année 20 | 144 001,74 € | 80 017,02 € | 1 826 666,37 € |
| Année 21 | 150 167,62 € | 73 851,14 € | 1 676 498,75 € |
| Année 22 | 156 597,49 € | 67 421,27 € | 1 519 901,26 € |
| Année 23 | 163 302,70 € | 60 716,06 € | 1 356 598,56 € |
| Année 24 | 170 295,01 € | 53 723,75 € | 1 186 303,55 € |
| Année 25 | 177 586,66 € | 46 432,10 € | 1 008 716,89 € |
| Année 26 | 185 190,57 € | 38 828,19 € | 823 526,32 € |
| Année 27 | 193 120,08 € | 30 898,68 € | 630 406,24 € |
| Année 28 | 201 389,08 € | 22 629,68 € | 429 017,16 € |
| Année 29 | 210 012,19 € | 14 006,57 € | 219 004,97 € |
| Année 30 | 219 004,97 € | 5 014,29 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 817 500 € sur 30 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 381 750 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 305 400 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 95 438 € (2,5%).
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.