Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 917 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 19 157,25 € | 19 157,25 € |
| Salaire net mensuel minimum | 58 052 € / mois | 54 735 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 313 400 € | 4 230 900 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 97 938 € | 4 015 438 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 917 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 47 210 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 59 163 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 917 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 66 624,82 € | 163 262,18 € | 3 850 875,18 € |
| Année 2 | 69 477,57 € | 160 409,43 € | 3 781 397,61 € |
| Année 3 | 72 452,47 € | 157 434,53 € | 3 708 945,14 € |
| Année 4 | 75 554,73 € | 154 332,27 € | 3 633 390,41 € |
| Année 5 | 78 789,81 € | 151 097,19 € | 3 554 600,60 € |
| Année 6 | 82 163,44 € | 147 723,56 € | 3 472 437,16 € |
| Année 7 | 85 681,52 € | 144 205,48 € | 3 386 755,64 € |
| Année 8 | 89 350,25 € | 140 536,75 € | 3 297 405,39 € |
| Année 9 | 93 176,03 € | 136 710,97 € | 3 204 229,36 € |
| Année 10 | 97 165,66 € | 132 721,34 € | 3 107 063,70 € |
| Année 11 | 101 326,09 € | 128 560,91 € | 3 005 737,61 € |
| Année 12 | 105 664,67 € | 124 222,33 € | 2 900 072,94 € |
| Année 13 | 110 189,01 € | 119 697,99 € | 2 789 883,93 € |
| Année 14 | 114 907,10 € | 114 979,90 € | 2 674 976,83 € |
| Année 15 | 119 827,17 € | 110 059,83 € | 2 555 149,66 € |
| Année 16 | 124 957,96 € | 104 929,04 € | 2 430 191,70 € |
| Année 17 | 130 308,40 € | 99 578,60 € | 2 299 883,30 € |
| Année 18 | 135 887,96 € | 93 999,04 € | 2 163 995,34 € |
| Année 19 | 141 706,41 € | 88 180,59 € | 2 022 288,93 € |
| Année 20 | 147 773,99 € | 82 113,01 € | 1 874 514,94 € |
| Année 21 | 154 101,38 € | 75 785,62 € | 1 720 413,56 € |
| Année 22 | 160 699,66 € | 69 187,34 € | 1 559 713,90 € |
| Année 23 | 167 580,52 € | 62 306,48 € | 1 392 133,38 € |
| Année 24 | 174 755,98 € | 55 131,02 € | 1 217 377,40 € |
| Année 25 | 182 238,69 € | 47 648,31 € | 1 035 138,71 € |
| Année 26 | 190 041,77 € | 39 845,23 € | 845 096,94 € |
| Année 27 | 198 179,00 € | 31 708,00 € | 646 917,94 € |
| Année 28 | 206 664,63 € | 23 222,37 € | 440 253,31 € |
| Année 29 | 215 513,59 € | 14 373,41 € | 224 739,72 € |
| Année 30 | 224 739,72 € | 5 145,54 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 917 500 € sur 30 ans :
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 313 400 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 97 938 € (2,5%).
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 391 750 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.