Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 872 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 18 937,19 € | 18 937,19 € |
| Salaire net mensuel minimum | 57 385 € / mois | 54 106 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 309 800 € | 4 182 300 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 96 813 € | 3 969 313 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 872 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 46 670 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 58 488 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 872 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 65 859,48 € | 161 386,80 € | 3 806 640,52 € |
| Année 2 | 68 679,45 € | 158 566,83 € | 3 737 961,07 € |
| Année 3 | 71 620,18 € | 155 626,10 € | 3 666 340,89 € |
| Année 4 | 74 686,81 € | 152 559,47 € | 3 591 654,08 € |
| Année 5 | 77 884,73 € | 149 361,55 € | 3 513 769,35 € |
| Année 6 | 81 219,61 € | 146 026,67 € | 3 432 549,74 € |
| Année 7 | 84 697,27 € | 142 549,01 € | 3 347 852,47 € |
| Année 8 | 88 323,84 € | 138 922,44 € | 3 259 528,63 € |
| Année 9 | 92 105,70 € | 135 140,58 € | 3 167 422,93 € |
| Année 10 | 96 049,48 € | 131 196,80 € | 3 071 373,45 € |
| Année 11 | 100 162,12 € | 127 084,16 € | 2 971 211,33 € |
| Année 12 | 104 450,84 € | 122 795,44 € | 2 866 760,49 € |
| Année 13 | 108 923,24 € | 118 323,04 € | 2 757 837,25 € |
| Année 14 | 113 587,11 € | 113 659,17 € | 2 644 250,14 € |
| Année 15 | 118 450,69 € | 108 795,59 € | 2 525 799,45 € |
| Année 16 | 123 522,50 € | 103 723,78 € | 2 402 276,95 € |
| Année 17 | 128 811,49 € | 98 434,79 € | 2 273 465,46 € |
| Année 18 | 134 326,95 € | 92 919,33 € | 2 139 138,51 € |
| Année 19 | 140 078,56 € | 87 167,72 € | 1 999 059,95 € |
| Année 20 | 146 076,44 € | 81 169,84 € | 1 852 983,51 € |
| Année 21 | 152 331,15 € | 74 915,13 € | 1 700 652,36 € |
| Année 22 | 158 853,67 € | 68 392,61 € | 1 541 798,69 € |
| Année 23 | 165 655,45 € | 61 590,83 € | 1 376 143,24 € |
| Année 24 | 172 748,52 € | 54 497,76 € | 1 203 394,72 € |
| Année 25 | 180 145,26 € | 47 101,02 € | 1 023 249,46 € |
| Année 26 | 187 858,70 € | 39 387,58 € | 835 390,76 € |
| Année 27 | 195 902,44 € | 31 343,84 € | 639 488,32 € |
| Année 28 | 204 290,60 € | 22 955,68 € | 435 197,72 € |
| Année 29 | 213 037,92 € | 14 208,36 € | 222 159,80 € |
| Année 30 | 222 159,80 € | 5 086,52 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 872 500 € sur 30 ans :
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 309 800 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 96 813 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 54 106 €.