Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 882 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 22 874,75 € | 22 874,75 € |
| Salaire net mensuel minimum | 69 317 € / mois | 65 356 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 310 560 € | 4 192 560 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 97 050 € | 3 979 050 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 882 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 46 784 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 58 630 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 882 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 133 882,57 € | 140 614,43 € | 3 748 117,43 € |
| Année 2 | 138 893,41 € | 135 603,59 € | 3 609 224,02 € |
| Année 3 | 144 091,79 € | 130 405,21 € | 3 465 132,23 € |
| Année 4 | 149 484,73 € | 125 012,27 € | 3 315 647,50 € |
| Année 5 | 155 079,49 € | 119 417,51 € | 3 160 568,01 € |
| Année 6 | 160 883,66 € | 113 613,34 € | 2 999 684,35 € |
| Année 7 | 166 905,06 € | 107 591,94 € | 2 832 779,29 € |
| Année 8 | 173 151,85 € | 101 345,15 € | 2 659 627,44 € |
| Année 9 | 179 632,42 € | 94 864,58 € | 2 479 995,02 € |
| Année 10 | 186 355,53 € | 88 141,47 € | 2 293 639,49 € |
| Année 11 | 193 330,27 € | 81 166,73 € | 2 100 309,22 € |
| Année 12 | 200 566,06 € | 73 930,94 € | 1 899 743,16 € |
| Année 13 | 208 072,67 € | 66 424,33 € | 1 691 670,49 € |
| Année 14 | 215 860,22 € | 58 636,78 € | 1 475 810,27 € |
| Année 15 | 223 939,21 € | 50 557,79 € | 1 251 871,06 € |
| Année 16 | 232 320,60 € | 42 176,40 € | 1 019 550,46 € |
| Année 17 | 241 015,72 € | 33 481,28 € | 778 534,74 € |
| Année 18 | 250 036,20 € | 24 460,80 € | 528 498,54 € |
| Année 19 | 259 394,35 € | 15 102,65 € | 269 104,19 € |
| Année 20 | 269 104,19 € | 5 394,27 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 882 000 € sur 20 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 46 584 € pour cette enveloppe de financement.
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 65 356 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 388 200 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.