Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 884 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 27 922,47 € | 27 922,47 € |
| Salaire net mensuel minimum | 84 614 € / mois | 79 778 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 310 760 € | 4 195 260 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 97 113 € | 3 981 613 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 884 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 46 814 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 58 668 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 884 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 199 252,82 € | 135 816,82 € | 3 685 247,18 € |
| Année 2 | 206 504,31 € | 128 565,33 € | 3 478 742,87 € |
| Année 3 | 214 019,69 € | 121 049,95 € | 3 264 723,18 € |
| Année 4 | 221 808,55 € | 113 261,09 € | 3 042 914,63 € |
| Année 5 | 229 880,91 € | 105 188,73 € | 2 813 033,72 € |
| Année 6 | 238 247,04 € | 96 822,60 € | 2 574 786,68 € |
| Année 7 | 246 917,63 € | 88 152,01 € | 2 327 869,05 € |
| Année 8 | 255 903,77 € | 79 165,87 € | 2 071 965,28 € |
| Année 9 | 265 216,97 € | 69 852,67 € | 1 806 748,31 € |
| Année 10 | 274 869,09 € | 60 200,55 € | 1 531 879,22 € |
| Année 11 | 284 872,47 € | 50 197,17 € | 1 247 006,75 € |
| Année 12 | 295 239,93 € | 39 829,71 € | 951 766,82 € |
| Année 13 | 305 984,68 € | 29 084,96 € | 645 782,14 € |
| Année 14 | 317 120,48 € | 17 949,16 € | 328 661,66 € |
| Année 15 | 328 661,66 € | 6 408,10 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 884 500 € sur 15 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 388 450 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 79 778 €.