Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 784 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 27 203,65 € | 27 203,65 € |
| Salaire net mensuel minimum | 82 435 € / mois | 77 725 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 302 760 € | 4 087 260 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 94 613 € | 3 879 113 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 784 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 45 614 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 57 168 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 784 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 194 123,37 € | 132 320,43 € | 3 590 376,63 € |
| Année 2 | 201 188,16 € | 125 255,64 € | 3 389 188,47 € |
| Année 3 | 208 510,07 € | 117 933,73 € | 3 180 678,40 € |
| Année 4 | 216 098,44 € | 110 345,36 € | 2 964 579,96 € |
| Année 5 | 223 962,98 € | 102 480,82 € | 2 740 616,98 € |
| Année 6 | 232 113,74 € | 94 330,06 € | 2 508 503,24 € |
| Année 7 | 240 561,11 € | 85 882,69 € | 2 267 942,13 € |
| Année 8 | 249 315,94 € | 77 127,86 € | 2 018 626,19 € |
| Année 9 | 258 389,37 € | 68 054,43 € | 1 760 236,82 € |
| Année 10 | 267 793,02 € | 58 650,78 € | 1 492 443,80 € |
| Année 11 | 277 538,87 € | 48 904,93 € | 1 214 904,93 € |
| Année 12 | 287 639,41 € | 38 804,39 € | 927 265,52 € |
| Année 13 | 298 107,55 € | 28 336,25 € | 629 157,97 € |
| Année 14 | 308 956,67 € | 17 487,13 € | 320 201,30 € |
| Année 15 | 320 201,30 € | 6 243,16 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 784 500 € sur 15 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 378 450 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.