Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 784 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 18 506,85 € | 18 506,85 € |
| Salaire net mensuel minimum | 56 081 € / mois | 52 877 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 302 760 € | 4 087 260 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 94 613 € | 3 879 113 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 784 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 45 614 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 57 168 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 784 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 64 362,80 € | 157 719,40 € | 3 720 137,20 € |
| Année 2 | 67 118,70 € | 154 963,50 € | 3 653 018,50 € |
| Année 3 | 69 992,58 € | 152 089,62 € | 3 583 025,92 € |
| Année 4 | 72 989,53 € | 149 092,67 € | 3 510 036,39 € |
| Année 5 | 76 114,79 € | 145 967,41 € | 3 433 921,60 € |
| Année 6 | 79 373,86 € | 142 708,34 € | 3 354 547,74 € |
| Année 7 | 82 772,51 € | 139 309,69 € | 3 271 775,23 € |
| Année 8 | 86 316,67 € | 135 765,53 € | 3 185 458,56 € |
| Année 9 | 90 012,58 € | 132 069,62 € | 3 095 445,98 € |
| Année 10 | 93 866,73 € | 128 215,47 € | 3 001 579,25 € |
| Année 11 | 97 885,91 € | 124 196,29 € | 2 903 693,34 € |
| Année 12 | 102 077,20 € | 120 005,00 € | 2 801 616,14 € |
| Année 13 | 106 447,92 € | 115 634,28 € | 2 695 168,22 € |
| Année 14 | 111 005,83 € | 111 076,37 € | 2 584 162,39 € |
| Année 15 | 115 758,86 € | 106 323,34 € | 2 468 403,53 € |
| Année 16 | 120 715,43 € | 101 366,77 € | 2 347 688,10 € |
| Année 17 | 125 884,23 € | 96 197,97 € | 2 221 803,87 € |
| Année 18 | 131 274,34 € | 90 807,86 € | 2 090 529,53 € |
| Année 19 | 136 895,24 € | 85 186,96 € | 1 953 634,29 € |
| Année 20 | 142 756,84 € | 79 325,36 € | 1 810 877,45 € |
| Année 21 | 148 869,40 € | 73 212,80 € | 1 662 008,05 € |
| Année 22 | 155 243,68 € | 66 838,52 € | 1 506 764,37 € |
| Année 23 | 161 890,88 € | 60 191,32 € | 1 344 873,49 € |
| Année 24 | 168 822,75 € | 53 259,45 € | 1 176 050,74 € |
| Année 25 | 176 051,39 € | 46 030,81 € | 999 999,35 € |
| Année 26 | 183 589,57 € | 38 492,63 € | 816 409,78 € |
| Année 27 | 191 450,50 € | 30 631,70 € | 624 959,28 € |
| Année 28 | 199 648,04 € | 22 434,16 € | 425 311,24 € |
| Année 29 | 208 196,57 € | 13 885,63 € | 217 114,67 € |
| Année 30 | 217 114,67 € | 4 971,08 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 784 500 € sur 30 ans :
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 378 450 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.