Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 784 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 22 300,23 € | 22 300,23 € |
| Salaire net mensuel minimum | 67 576 € / mois | 63 715 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 302 760 € | 4 087 260 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 94 613 € | 3 879 113 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 784 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 45 614 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 57 168 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 784 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 130 519,99 € | 137 082,77 € | 3 653 980,01 € |
| Année 2 | 135 404,98 € | 132 197,78 € | 3 518 575,03 € |
| Année 3 | 140 472,79 € | 127 129,97 € | 3 378 102,24 € |
| Année 4 | 145 730,27 € | 121 872,49 € | 3 232 371,97 € |
| Année 5 | 151 184,54 € | 116 418,22 € | 3 081 187,43 € |
| Année 6 | 156 842,93 € | 110 759,83 € | 2 924 344,50 € |
| Année 7 | 162 713,12 € | 104 889,64 € | 2 761 631,38 € |
| Année 8 | 168 802,99 € | 98 799,77 € | 2 592 828,39 € |
| Année 9 | 175 120,77 € | 92 481,99 € | 2 417 707,62 € |
| Année 10 | 181 675,05 € | 85 927,71 € | 2 236 032,57 € |
| Année 11 | 188 474,60 € | 79 128,16 € | 2 047 557,97 € |
| Année 12 | 195 528,67 € | 72 074,09 € | 1 852 029,30 € |
| Année 13 | 202 846,72 € | 64 756,04 € | 1 649 182,58 € |
| Année 14 | 210 438,69 € | 57 164,07 € | 1 438 743,89 € |
| Année 15 | 218 314,79 € | 49 287,97 € | 1 220 429,10 € |
| Année 16 | 226 485,69 € | 41 117,07 € | 993 943,41 € |
| Année 17 | 234 962,40 € | 32 640,36 € | 758 981,01 € |
| Année 18 | 243 756,36 € | 23 846,40 € | 515 224,65 € |
| Année 19 | 252 879,43 € | 14 723,33 € | 262 345,22 € |
| Année 20 | 262 345,22 € | 5 258,80 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 784 500 € sur 20 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 63 715 €.
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 302 760 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 94 613 € (2,5%).